प्रभावी वित्तीय नियोजन में वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक निवेश योजना का मसौदा तैयार करना शामिल है। यह वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने और एक मजबूत नींव बनाने के लिए आवश्यक है जो आपको दीर्घकालिक और अल्पकालिक दोनों तरह से अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा करने की दिशा में काम करने की अनुमति देता है।

ग्रो म्युचुअल फंड के सहयोग से प्रस्तुत लेट्स मिंट मनी के एपिसोड 5 में, लाइवमिंट में पर्सनल फाइनेंस के संपादक नील बोराटे और मिंट मनी (पर्सनल फाइनेंस) के वरिष्ठ सहायक संपादक जश कृपलानी ने मुंबई स्थित ग्रुप चीफ कार्तिक शर्मा से बात की। ओम्निकॉम मीडिया ग्रुप के कार्यकारी अधिकारी (सीईओ), जिन्होंने 17 वर्षों के अनुशासित निवेश के साथ अपने सेवानिवृत्ति कोष का 95 प्रतिशत हासिल किया है। उनके साथ कार्तिक के वित्तीय सलाहकार, लैडर 7 फाइनेंशियल एडवाइजरी के संस्थापक सुरेश सदगोपन भी शामिल हुए।

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शर्मा ने अपनी वित्तीय नियोजन यात्रा 2007 में शुरू की जब उनकी पहली मुलाकात एक पंजीकृत निवेश सलाहकार से हुई। “मेरे वित्तीय योजनाकार, लैडर सेवन के सुरेश, 2007 में वापस आए और तभी मुझे पूरी अवधारणा समझ में आई कि वित्तीय नियोजन वास्तव में क्या है। यह यात्रा मेरे काम शुरू करने के लगभग 12 साल बाद शुरू हुई। अगर जिंदगी ने मुझे वापस जाने का एक और मौका दिया होता, तो मैंने इसे बहुत पहले ही शुरू कर दिया होता,” उन्होंने कहा। शर्मा परिवार के एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं, जिसमें उनकी पत्नी और कॉलेज जाने वाला बेटा शामिल हैं।

शेयर बाज़ार या जुआ?

पुराने दिनों में, उन्होंने याद किया कि शेयर बाज़ार में निवेश को जुए के रूप में देखा जाता था। रियल एस्टेट, सावधि जमा और सोना जैसे उपकरण लोकप्रिय थे। आम आदमी के बीच वित्तीय उत्पादों के बारे में कोई वास्तविक जानकारी नहीं थी। वह भी अपने 30 के दशक के मध्य में थे जब सेवानिवृत्ति एक बहुत दूर की घटना की तरह लगती थी।

सदगोपन से मिलने से पहले, शर्मा की बचत काफी हद तक उनके बैंक खातों में और शेयर बाजारों में कुछ शौकिया निवेश के बिना पड़ी थी। सदगोपन ने कहा कि उन्होंने जो सफलता देखी है उसका 98 प्रतिशत श्रेय शर्मा को देते हैं – वह अपने निवेश के साथ नियमित और अनुशासित रहे हैं, खर्चों पर नियंत्रण रखते हैं और वह हर दिन अपने पोर्टफोलियो को नहीं देखते हैं।

“वित्तीय सलाहकार के रूप में हम कोई जादू नहीं करते। हमें किसी ऐसे व्यक्ति की आवश्यकता है जो हम पर भरोसा कर सके। निवेश सलाह के मॉडल के अनुसार, हम प्रत्ययी हैं। इसलिए, हम वही करते हैं जो ग्राहक के सर्वोत्तम हित में हो। नंबर दो, उन्हें इसके बारे में अनुशासित और नियमित रहना होगा और वास्तव में रिटर्न के बारे में बहुत अधिक चिंता नहीं करनी होगी। किसी के लिए अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल करने के लिए रिटर्न बिल्कुल जरूरी है,” सदगोपन।

शर्मा के लिए बाजार ने अपना जादू चला दिया है. “हमने जो किया है वह यह है कि हमने पोर्टफोलियो को सरल बनाने, इसे प्रबंधनीय और उनकी पारिवारिक स्थिति के लिए उपयुक्त बनाने की कोशिश की है। सदगोपन ने आगे कहा, समय के साथ, हमने काफी दूर तक यात्रा की है।

लक्ष्य आधारित निवेश

शर्मा का वर्तमान पोर्टफोलियो 74 प्रतिशत इक्विटी और 26 प्रतिशत ऋण के विविध मिश्रण के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश का एक आदर्श उदाहरण है। इक्विटी हिस्से में, लार्ज कैप और मिड कैप में से प्रत्येक को लगभग 34 प्रतिशत आवंटित किया गया है, अन्य 15-16 प्रतिशत अंतरराष्ट्रीय फंडों में आवंटित किया गया है। ऋण भाग में कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) और कुछ ऋण म्यूचुअल फंड शामिल हैं, जिनमें किसी भी अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त प्रावधान रखे गए हैं।

पूंजी बाजार में शानदार तेजी के साथ, छोटे कैप में पैसा लगाकर धन सृजन के लिए तेजी से टिकट लेने का प्रलोभन था। लेकिन, शर्मा दूर रहे. स्मॉल कैप में उनका लगभग कोई एक्सपोज़र नहीं है। “सहजता से, मैं समझ गया कि यदि आप अपने पोर्टफोलियो को अगली चमकदार चीज़ में बदलते रहेंगे, तो संभवतः आप कोई पैसा नहीं कमा पाएंगे। दूसरी बात जो निवेशकों को ध्यान में रखनी चाहिए वह है कर, जो कमाई पर भी असर डाल सकता है, ”शर्मा ने कहा।

वह इस तथ्य में दृढ़ विश्वास रखते हैं कि किसी के पास पूंजी बाजार की सौ प्रतिशत भविष्यवाणी करने की महाशक्तियाँ नहीं हैं। इसलिए, निवेशकों को इस बात पर ध्यान देना चाहिए कि उनके नियंत्रण में क्या है – निवेश करने के लिए पैसा और निवेश में बने रहने का समय। पिछले कई वर्षों में उनके पास बहुत सीमित छुटकारे हैं। उन्होंने एक घर, एक वाहन खरीदने, अपने बेटे की शिक्षा के साथ-साथ वार्षिक पारिवारिक छुट्टियों के छोटे लक्ष्य निर्धारित किए थे।

कोई क्रेडिट कार्ड नहीं

वर्षों से, क्रेडिट कार्ड कंपनियां, बैंक और दलाल उससे नफरत करते हैं। “ज्यादातर लोगों के लिए यह मुश्किल लग सकता है, लेकिन मेरे पास एक भी क्रेडिट कार्ड नहीं है और इससे मैं आवेश में आकर चीजें नहीं खरीद पाता। बैंक मुझे सिर्फ इसलिए पसंद नहीं करते क्योंकि वे मुझे अपना क्रेडिट कार्ड बेचने में सक्षम नहीं हैं और क्योंकि मैं अपना पैसा लंबे समय तक बेकार नहीं रखता। अपने खर्चों को पूरा करने और छोटे-मोटे खर्चों के लिए कुछ पैसे रखने के बाद हर चीज का निवेश करना पड़ता है। मैं टिप्स पर काम नहीं करता, इसलिए ब्रोकरों को मुझमें कोई दिलचस्पी नहीं दिखती,” शर्मा ने कहा।

उसके पास अपने नियोक्ता से पारिवारिक स्वास्थ्य कवर और जीवन बीमा भी है, जिसे वह पर्याप्त मानता है। “बीमा सबसे गलत तरीके से बेचा जाने वाला उत्पाद है – यह कोई निवेश उत्पाद नहीं है। मेरी सलाह है कि कृपया टर्म इंश्योरेंस खरीदें और सभी फैंसी फॉर्मूलों पर पैसा बर्बाद न करें। वे मुद्रास्फीति को भी नहीं हरा पाएंगे,” उन्होंने आगे कहा।

इस बारे में बात करते हुए कि उन्होंने शर्मा के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने की योजना कैसे बनाई, सदगोपन ने कहा: “कार्तिक जो चीजें देखना चाहते थे उनमें से एक ऐसा परिदृश्य था जहां वह 42 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होंगे। हमने इसे इस तरह से योजना बनाई थी कि वह सेवानिवृत्त हो सकते थे, अगर उन्होंने ऐसा किया होता ख़र्चों को गुप्त रखा गया। वह अपने करियर में बहुत अच्छा कर रहे थे और इसे जारी रखना चाहते थे लेकिन अगर वह चाहते तो संन्यास ले सकते थे। वह अब भी किसी भी दिन ऐसा कर सकता है।”

सलाहकार ने अपने बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए विदेश भेजने की योजना बना रहे हर व्यक्ति को एक उपयोगी टिप दी। “हम आम तौर पर अपने ग्राहकों से कहते हैं कि वे अपने बच्चों को 17-18 साल की उम्र में बाहर न भेजें। अगर वे वास्तव में चाहें तो पोस्ट-ग्रेजुएशन के लिए जा सकते हैं। हमने लगभग बचा लिया ₹इस प्रक्रिया में 2-2.5 करोड़ खर्च होंगे,” सदगोपन ने कहा।

शर्मा ने उन निवेशकों के लिए कुछ युक्तियों के साथ सत्र का समापन किया जो तेजी के दौर में कुछ पैसा कमाने की सोच रहे हैं। “सबसे पहले, अपनी यात्रा जल्दी शुरू करें, जितनी जल्दी आप कर सकते हैं – यहां तक ​​​​कि किशोरावस्था में भी यदि आपके माता-पिता इसका समर्थन कर सकते हैं। जितना हो सके FNO से दूर रहें। मैं व्यक्तिगत रूप से जटिल उत्पादों की तुलना में सरल उत्पादों को प्राथमिकता देता हूं और मैं निरंतरता का एक प्रमुख उदाहरण भी हूं। मैं भारत की कहानी में बहुत विश्वास रखता हूं इसलिए निवेशित रहें। बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहेंगे – आप चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ पाने के लिए निवेशित बने रहेंगे। और, यदि आप इसे स्वयं नहीं कर सकते, तो सुरेश जैसे वित्तीय सलाहकार को खोजें, ”उन्होंने कहा।

ग्रो म्यूचुअल फंड के सीईओ वरुण गुप्ता का कार्तिक शर्मा के दृष्टिकोण के बारे में यह कहना है: “कार्तिक शर्मा के अनुशासित दृष्टिकोण ने उन्हें अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए अच्छी स्थिति में ला दिया है, लेकिन उनके पोर्टफोलियो को सरल और परिष्कृत करने से यह और भी अधिक प्रभावी हो सकता है। कम उच्च-गुणवत्ता वाले फंडों में समेकित होना, विषयगत निवेश की खोज करना और तरलता के लिए ऋण आवंटन बढ़ाना विकास क्षमता और लचीलेपन दोनों में सुधार कर सकता है। जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नजदीक आती है, व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) जैसे उपकरण मुख्य कोष को बरकरार रखते हुए स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित कर सकते हैं। छोटे, विचारशील समायोजन उसके पोर्टफोलियो को उसकी बढ़ती जरूरतों के साथ संरेखित करने में काफी मदद कर सकते हैं।”