यदि आप दावा नहीं करते हैं तो क्या होगा यदि आपका प्रीमियम वही रहता है? कुछ बीमा कंपनियाँ प्रीमियम लॉक-इन विकल्पों के साथ बिल्कुल यही पेशकश कर रही हैं। इससे आपकी प्रीमियम राशि तब तक रुक जाएगी जब तक आप दावा नहीं करते या एक निश्चित आयु तक नहीं पहुंच जाते।
कुछ उत्पाद जो यह विकल्प प्रदान करते हैं उनमें निवा बूपा रीएश्योर 2.0, निवा बूपा एस्पायर और सुपर स्टार हेल्थ इंश्योरेंस शामिल हैं। इस श्रेणी में नवीनतम जुड़ाव गैलेक्सी प्रॉमिस है, जो स्वास्थ्य बीमा बाजार में नए प्रवेशकर्ता गैलेक्सी हेल्थ इंश्योरेंस का पहला उत्पाद है। कंपनी की स्थापना वी.जगन्नाथन ने की थी, जिन्होंने पहले स्टार हेल्थ लॉन्च किया था।
हरक्यूलिस इंश्योरेंस एडवाइजर्स के संस्थापक निखिल झा ने कहा, “प्रीमियम लॉक-इन सुविधा, जो युवा पॉलिसीधारकों के लिए काफी उपयोगी है। एक बार लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, प्रीमियम हर पांच साल में 15-20% बढ़ सकता है।”
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निवा बूपा रीएश्योर 2.0 और एस्पायर
दोनों उत्पाद ‘लॉक द क्लॉक’ सुविधा के साथ आते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रीमियम दर आपके द्वारा पॉलिसी खरीदने की उम्र पर तय की जाती है और दावा संसाधित होने तक अपरिवर्तित रहती है। भविष्य के प्रीमियम आयु सीमा के आधार पर निर्धारित होते हैं।
एस्पायर का फीचर रीएश्योर 2.0 से थोड़ा अलग है। यदि कोई दावा एस्पायर के एम-इरेकल लाभ के अंतर्गत आता है, तो यह रीएश्योर 2.0 के विपरीत ‘लॉक द क्लॉक’ स्थिति को प्रभावित नहीं करेगा, जहां किसी भी प्रकार का दावा लाभ को तोड़ देता है।
“एम-इरेकल लाभ मातृत्व खर्चों को कवर करता है – जिसमें प्रसव और संबंधित चिकित्सा सेवाएं शामिल हैं – और कानूनी गोद लेना (पॉलिसी नियमों और शर्तों के अधीन)। यह उन लोगों के लिए एक अनूठा लाभ है जो परिवार बनाने की योजना बना रहे हैं, जो प्रीमियम के बारे में चिंता किए बिना लागतों का दावा करने के लिए अतिरिक्त लचीलापन प्रदान करता है। लंबी पैदल यात्रा,” Beshak.org के संस्थापक महावीर चोपड़ा ने कहा।
रीएश्योर 2.0 में गोल्ड, प्लैटिनम और टाइटेनियम जैसे वेरिएंट हैं। प्रमुख लाभों में से एक पुनर्स्थापना लाभ है जो पहले दावे के बाद सक्रिय होता है, और अनिश्चित काल तक प्रभावी रहता है।
युवा पेशेवरों के उद्देश्य से, निवा बूपा एस्पायर्स आईवीएफ, गोद लेने और सरोगेसी जैसे कई मातृत्व लाभ प्रदान करता है। यह ओपीडी और वैश्विक कवरेज भी देता है।
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सुपर स्टार स्वास्थ्य बीमा
पॉलिसी प्रवेश के समय आपकी आयु निर्धारित करती है। आपका प्रीमियम दावे के भुगतान के बाद या 55 वर्ष की आयु तक पहुंचने पर ही बदल सकता है। इसके बाद, प्रत्येक नवीनीकरण पर आपकी वर्तमान आयु के अनुसार प्रीमियम लिया जाता है। हालाँकि, विकल्प केवल तभी उपलब्ध होता है जब कोई 50 वर्ष की आयु से पहले पॉलिसी खरीदता है।
पॉलिसी आपके सिबिल स्कोर के आधार पर 15% तक की छूट प्रदान करती है, जो 50 वर्ष तक के लोगों के लिए उपलब्ध है। यह किफायती प्रीमियम के साथ एक व्यापक योजना है, जो बीमाधारक के जीवनकाल में एक बार असीमित दावा राशि की अनुमति देती है। ‘नो-क्लेम बोनस’ विकल्प किसी भी पिछले दावे की परवाह किए बिना लागू किया जा सकता है।
गैलेक्सी वादा
गैलेक्सी हेल्थ का ‘प्रीमियम प्रॉमिस’ फीचर स्टार हेल्थ जैसा ही है। यह आपके प्रीमियम को 55 वर्ष की आयु तक या दावा किए जाने तक लॉक कर देता है। केवल 50 वर्ष तक की आयु वाले ही इस सुविधा के लिए पात्र हैं।
गैलेक्सी प्रॉमिस में गाला फिट जैसी कुछ उद्योग-प्रथम विशेषताएं हैं जो बच्चों और वयस्कों के लिए कल्याण बिंदु प्रदान करती हैं।
गैलेक्सी हेल्थ के एमडी और सीईओ जी श्रीनिवासन ने कहा कि गैलेक्सी हेल्थ नींद अध्ययन परीक्षण, पॉलीसोम्नोग्राफी के लिए कवरेज प्रदान करने वाला पहला बीमाकर्ता है। इस तक कवर किया जाएगा ₹बीमा राशि के आधार पर 25,000।
“यदि आप नो-क्लेम बोनस नहीं चाहते हैं, तो आप नो-क्लेम छूट का लाभ उठा सकते हैं। कई वर्षों में पहली बार, कोई बीमाकर्ता यह पेशकश कर रहा है। इसके टॉप वेरिएंट सिग्नेचर में यह 2-4% होगा।” से शुरू ₹5 लाख की बीमा राशि,” झा ने कहा। उद्योग की कई अन्य विशेषताएं भी हैं, लेकिन एक नया बीमाकर्ता होने के नाते, किसी को इसके नो-क्लेम इतिहास और नेटवर्क कवरेज के विस्तार के प्रति सचेत रहना होगा।
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क्या आपको प्रीमियम लॉक-इन प्लान खरीदने पर विचार करना चाहिए?
यह सुविधा अद्भुत लगती है, लेकिन अगर आप एक छोटा सा दावा करते हैं तो भी प्रीमियम में भारी बढ़ोतरी के लिए तैयार रहें। कुछ योजनाओं में इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए आयु प्रतिबंध है। सुपर स्टार हेल्थ और गैलेक्सी प्रॉमिस में यह 50 वर्ष है। “भले ही आप 50 वर्ष की आयु से पहले इनमें से एक योजना खरीदते हैं, एक बार जब आप 55 वर्ष के हो जाते हैं, तो प्रीमियम स्वचालित रूप से अनलॉक हो जाता है और आपकी वर्तमान आयु के अनुसार समायोजित हो जाता है, दावे के इतिहास की परवाह किए बिना। इसलिए जबकि यह एक महान दीर्घकालिक हैक की तरह लगता है, पूरी तरह से मौका इससे लाभ काफी कम है,” चोपड़ा ने कहा।
उत्पाद के बंद होने की संभावना का कारक. इंश्योरेंस ब्रोकर एसोसिएशन ऑफ इंडिया (आईबीएआई) के वरिष्ठ सदस्य हरि राधाकृष्णन ने कहा, “क्या बीमाकर्ता इन उत्पादों की उपलब्धता को लॉक कर देंगे? इस बात की गारंटी के बिना कि कोई पॉलिसी अपनी निर्धारित अवधि तक बाजार में रहेगी, प्रीमियम लॉक-इन खोखला है।” ). “बीमाकर्ता विनियामक परिवर्तनों, चिकित्सा मुद्रास्फीति, या नए कवरेज को जोड़ने का हवाला देते हुए, अक्सर उत्पादों को फिर से दाखिल करते हैं या बंद कर देते हैं। हालांकि ये समायोजन अनुपालन और स्थिरता के लिए आवश्यक हो सकते हैं, वे अक्सर ग्राहकों को उच्च प्रीमियम वाली नई पॉलिसियों के लिए मजबूर करते हैं, जिससे दीर्घकालिक वादों पर भरोसा कम हो जाता है।”
यह सुनिश्चित करने के लिए, बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए) नियमों के अनुसार, बीमाकर्ता केवल आईआरडीएआई को सूचित करके, आंतरिक समिति की मंजूरी के अधीन, किसी भी समय किसी भी उत्पाद को वापस ले सकता है।
“जब ऐसा होता है, तो आपको समान बीमा राशि के साथ किसी अन्य योजना में ले जाया जाएगा, लेकिन उपरोक्त चमकदार अतिरिक्त लाभों में से कोई भी मौजूद नहीं हो सकता है। इसलिए स्वास्थ्य बीमा खरीदते समय, हमेशा मुख्य कवरेज लाभों को प्राथमिकता दें जैसे कि पर्याप्त बीमा राशि, कम/बिना कमरे का किराया सीमा, विशिष्ट उपचार, डेकेयर, अंग दाता, आधुनिक उपचार, आदि पर कोई उप-सीमा नहीं है,” चोपड़ा ने कहा।
बीमाकर्ताओं को भरोसा कायम करने के लिए अपना ध्यान केंद्रित करना चाहिए। राधाकृष्णन ने कहा, “अगर वे प्रीमियम स्थिरता की गारंटी देते हैं, तो उन्हें उत्पाद की लंबी उम्र की भी गारंटी देनी चाहिए। पोर्टफोलियो में किसी उत्पाद को पूरी अवधि के लिए बनाए रखना पॉलिसीधारक की अपेक्षाओं के अनुरूप है और अधिक महंगे विकल्पों में मजबूरन स्थानांतरण की निराशा को रोकता है।”
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