क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या है जो ऋणदाताओं को ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आपकी पात्रता का आकलन करने में मदद करती है। इस स्कोर की गणना क्रेडिट ब्यूरो द्वारा आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर की जाती है, जैसा कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में बताया गया है। इसलिए, यह बेहद महत्वपूर्ण है कि आप अपनी आवश्यकताओं के अनुसार तेजी से अनुमोदन और सौदे प्राप्त करने के लिए एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखें।

यह ध्यान रखना दिलचस्प है कि क्रेडिट स्कोर की गणना विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है जो ऋणदाताओं को यह समझने में मदद करती है कि आप समय पर ऋण चुकाने में सक्षम हैं या नहीं। आइए एक नजर डालते हैं:

क्रेडिट स्कोर गणना को प्रभावित करने वाले कारक

भुगतान इतिहास: आपका भुगतान रिकॉर्ड क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण और अन्य जैसे ऋण और क्रेडिट खातों का रिकॉर्ड है। इसमें चूक या देर से भुगतान, दिवालियापन और मौजूदा ऋणों के पुनर्भुगतान में आपके भुगतान व्यवहार का विवरण शामिल है।

क्रेडिट स्कोर भुगतान का समय, भुगतान की राशि और कितनी बार भुगतान चूक गया है जैसे मापदंडों का मूल्यांकन करता है। चूंकि भुगतान इतिहास दिखाता है कि आप कितने क्रेडिट योग्य हैं, यह आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए महत्वपूर्ण कारकों में से एक है।

ऋण उपयोग अनुपात: आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यह आपके द्वारा प्राप्त कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित क्रेडिट का उपयोग करने से प्राप्त प्रतिशत है। यह अनुपात जितना अधिक 30% से अधिक पर सेट किया जाता है, यह आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर देता है। यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाना चाहते हैं या कम से कम इसे खराब होने से बचाना चाहते हैं तो बेहतर होगा कि आप अपनी कुल क्रेडिट सीमा का 30-40% से अधिक का उपयोग न करें।

खातों की कुल संख्या: आपके पास मौजूद क्रेडिट की संख्या और प्रकार आपके स्कोर को प्रभावित करते हैं, जिसमें आपके पास मौजूद क्रेडिट कार्ड की संख्या भी शामिल है। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट जैसे होम लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाते हैं। इस प्रकार, आपके पास मौजूद खातों की संख्या आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण मानदंड है।

क्रेडिट मिश्रण: सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट का आपका ऋण पोर्टफोलियो मिश्रण आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करेगा। जिन ऋणों में संपार्श्विक शामिल होता है उन्हें सुरक्षित ऋण माना जाता है जबकि बिना संपार्श्विक वाले ऋणों को असुरक्षित कहा जाता है। इसमें संपार्श्विक शामिल होने के कारण सुरक्षित ऋण का आपके क्रेडिट स्कोर पर तुलनात्मक रूप से कम प्रभाव पड़ता है। हालाँकि, पुनर्भुगतान में कोई भी चूक आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगी और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नकारात्मक रूप से चिह्नित की जाएगी।

क्रेडिट पूछताछ: एकाधिक क्रेडिट आवेदनों को उधारदाताओं द्वारा हताशा के रूप में माना जा सकता है, या कि आप क्रेडिट का व्यापक उपयोग करते हैं, और इससे उधारदाताओं को आपके आवेदनों को स्वीकृत न करने का एक कारण मिल जाएगा। इसलिए कड़ी पूछताछ तभी करनी चाहिए जब आप पूरी तरह आश्वस्त हो जाएं कि आपको लोन की जरूरत है।

दूसरी ओर यदि आप अपना सिबिल स्कोर जानना चाहते हैं तो आपको एक सॉफ्ट इन्क्वायरी पर विचार करना चाहिए जो आपके क्रेडिट स्कोर को कोई नुकसान नहीं पहुंचाएगी।

क्रेडिट स्कोर श्रेणियाँ

क्रेडिट स्कोर आमतौर पर न्यूनतम स्कोर 300 से अधिकतम 900 तक होता है। आइए इन स्कोरों पर करीब से नज़र डालें।

आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए 4 प्रमुख युक्तियाँ

आपको यह समझना चाहिए कि क्रेडिट स्कोर रातोंरात नहीं बढ़ाया जा सकता है और इसके लिए निरंतरता और अनुशासन की आवश्यकता होती है। निरंतर प्रयास और नियमितता से आप अपना क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे बढ़ाने में सफल होंगे। अब, आइए कुछ युक्तियों पर चर्चा करें जिनके माध्यम से आप अपने क्रेडिट स्कोर में उल्लेखनीय सुधार कर सकते हैं:

समय पर भुगतान:सुनिश्चित करें कि आप हमेशा अपने व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड की शेष राशि समय पर चुकाएं। यह सुनिश्चित करना कि आप नियत तारीख से पहले भुगतान करते हैं, वित्तीय जिम्मेदारी की एक मजबूत छवि को दर्शाता है और क्रेडिट रेटिंग में सुधार करता है। एक भी भुगतान चूकने से क्रेडिट स्कोर पर भारी असर पड़ेगा।

क्रेडिट कार्ड के पूरे बिल का भुगतान करें: अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान न्यूनतम राशि में करने से बचें। यह सलाह दी जाती है कि आप प्रत्येक माह शेष राशि की पूरी राशि का भुगतान करें। इससे न केवल आप उच्च ब्याज शुल्क से बचते हैं बल्कि आपकी क्रेडिट योग्यता भी बढ़ती है।

क्रेडिट उपयोग सीमित करें: क्रेडिट कार्ड को अधिकतम सीमा तक ख़त्म करने से बचें। आपको सीमा को 30-40% से अधिक बढ़ाने से बचना चाहिए। यह अत्यधिक क्रेडिट निर्भरता को दर्शा सकता है और आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है। इसलिए, क्रेडिट उपयोग अनुपात को बहुत कम रखना बेहतर है।

अधिक उधार लेने से बचें: इनमें क्रेडिट कार्ड या बड़ी मात्रा में ऋण लेना शामिल है, दोनों ही आपको आसानी से कर्ज के जाल में फंसा सकते हैं। केवल उतनी ही राशि उधार लें जितनी आप बिना किसी वित्तीय दबाव के चुकाने में सक्षम हों।

अंत में, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि किसी भी प्रकार के क्रेडिट में जोखिम शामिल होता है। यह सलाह दी जाती है कि किसी भी क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले अपनी वित्तीय क्षमता को समझें और उस राशि पर टिके रहें जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता है। इससे आप सोच-समझकर निर्णय ले सकते हैं और खुद को कर्ज के जाल और खराब होते क्रेडिट स्कोर से बचा सकते हैं।