बैंक खर्च गतिविधियों की निगरानी करते हैं, नियमित रूप से संदिग्ध लेनदेन का ऑडिट करते हैं और कोई दुरुपयोग पाए जाने पर, वे संचित पुरस्कार रद्द कर देते हैं, या इससे भी बदतर, कार्ड निलंबित कर देते हैं।
बैंक कैसे निगरानी करते हैं
बैंकों के सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों (एमआईटीसी) के अनुसार, गैर-व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल व्यक्तिगत खर्चों के लिए किया जा सकता है। गैर-व्यक्तिगत उपयोग में सामान खरीदना या व्यवसाय चलाने के लिए भुगतान करना, व्यापारियों को वाणिज्यिक भुगतान करना और कोई अन्य खर्च जो व्यक्तिगत उपभोग के लिए नहीं है, जिसमें खर्च को अधिकतम करने के लिए दूसरों के लिए चीजें खरीदना शामिल है।
हालाँकि, कुछ खर्चों को व्यक्तिगत या गैर-व्यक्तिगत के रूप में वर्गीकृत करना मुश्किल है। उदाहरण के लिए, किसी कर्मचारी द्वारा व्यावसायिक यात्रा के लिए की गई उड़ान या होटल बुकिंग जिसकी कंपनी बाद में प्रतिपूर्ति करती है। या कहें कि एक फ्रीलांसर घर के कार्यालय से काम करता है और घर के बिजली बिल का भुगतान क्रेडिट कार्ड से करता है।
कुछ व्यापारियों के लिए जो उपयोगिताओं, उड़ानों, होटलों और भारतएनएक्सटी जैसे विक्रेता भुगतान प्लेटफार्मों जैसे खुदरा और व्यावसायिक भुगतान दोनों स्वीकार करते हैं, खुदरा और व्यापार के लिए कोई अलग व्यापारी श्रेणी कोड (एमसीसी) नहीं हैं। इसलिए, बैंकों के लिए यह जानने का कोई सीधा तरीका नहीं है कि किसी व्यावसायिक या व्यक्तिगत खर्च का बिल दिया जा रहा है या नहीं।
द्वारा भेजे गए प्रश्न पुदीना एचडीएफसी बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, एक्सिस बैंक और कोटक महिंद्रा बैंक से जब पूछा गया कि वे खुदरा और व्यावसायिक खर्चों के बीच अंतर कैसे करते हैं, तो उन्हें कोई प्रतिक्रिया नहीं मिली।
व्यवसायिक खर्चों पर ऐसे ग्रे ज़ोन के साथ, उच्च-मूल्य वाले लेनदेन जो केवल पुरस्कारों को अधिकतम करने के लिए किए जाते हैं, आम तौर पर बैंकों द्वारा चिह्नित और ऑडिट किए जाते हैं। LiveFromALounge.com के संस्थापक और संपादक अजय अवतानी ने कहा कि बैंक आम तौर पर कार्ड मालिकों के पीछे तब जाते हैं जब उन्हें कोई पैटर्न नजर आता है।
“बैंक कार्डधारकों को व्यक्तिगत रूप से ट्रैक नहीं करते हैं। जब बैंक किसी कार्ड को मंजूरी देते हैं, तो वे कार्डधारक को उनकी आय, खर्च करने की क्षमता और उनके द्वारा किए जाने वाले खर्च के प्रकार के आधार पर एक निश्चित पोर्टफोलियो में डालते हैं। इन कारकों के आधार पर, बैंक एक मॉडल विकसित करता है और जब कोई कार्डधारक उच्च मूल्य का भुगतान करना शुरू करता है जो इस मॉडल में फिट नहीं होता है, तो उन्हें संदेह हो जाता है,” उन्होंने समझाया।
एक उदाहरण है जब व्यवसाय मालिकों ने अपने व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड से अपने कारखानों या विनिर्माण इकाइयों के लाखों रुपये के बिजली बिल का भुगतान करना शुरू कर दिया।
“एक परिवार का बिजली बिल पार होने की संभावना नहीं है ₹टेक्नोफिनो के संस्थापक सुमंत मंडल ने कहा, “एक महीने में 20,000, इसलिए इससे अधिक कुछ भी बैंकों के लिए तत्काल खतरे का संकेत है।”
अधिकांश बैंकों ने ऐसे लेनदेन के खिलाफ कार्रवाई की है।
“इस दुरुपयोग के परिणामस्वरूप, अधिकांश बैंकों ने या तो उपयोगिताओं को क्रेडिट कार्ड पर पुरस्कार अर्जित करने से पूरी तरह से छूट दे दी है या जहां अनुमति दी गई है, उन्होंने एक निश्चित सीमा से परे किए गए भुगतान पर शुल्क लगाया है, जो आम तौर पर होता है ₹50,000 प्रति माह,” मंडल ने कहा।
परिणाम
तो, क्या व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड पर व्यावसायिक खर्चों का बिल बनाने का कोई सही तरीका है? मंडल ने कहा कि ऐसा नहीं है.
“जब आप अपने व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड से किसी व्यावसायिक व्यय का भुगतान करते हैं, तो आपने बैंक के एमआईटीसी का उल्लंघन किया है,” उन्होंने कहा।
जैसा कि कहा गया है, ऐसे कोई उदाहरण नहीं हैं जब बैंकों ने इस सीमा के भीतर खर्चों की जांच की हो ₹5,000 से ₹10,000. विशेषज्ञ बताते हैं कि छोटे खर्चों को आम तौर पर बैंक नजरअंदाज कर देते हैं। हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक उनके बारे में कभी पूछताछ नहीं करेगा।
दूसरी ओर, उपयोगिताओं, ईंधन, बिक्री के ऑफ़लाइन बिंदुओं और यात्रा पर उच्च खर्च की बैंकों द्वारा लगभग हमेशा जांच की जाती है, खासकर जब उन्हें संदेह होता है कि लाभ और पुरस्कार का दावा करने के लिए खर्चों को अधिकतम किया जा रहा है। यहां तक कि जब अलग-अलग व्यापारियों द्वारा छोटे व्यवसायिक खर्च किए जाते हैं और वे महीने-दर-महीने कार्डधारक की आय से अधिक हो जाते हैं, तो बैंक जांच कर सकते हैं।
“एकमुश्त छोटी राशि मायने नहीं रखती है, लेकिन जब खर्च करोड़ों या कई लाख में होने लगता है, तो यह एक समस्या बन जाती है क्योंकि बैंक अनिवार्य रूप से असुरक्षित ऋणों को अंडरराइट कर रहा है और इसलिए क्रेडिट एक्सपोज़र ले रहा है। इसके अलावा, ऐसे बड़े लेनदेन में पुरस्कार की लागत भी होती है,” अवतानी ने कहा।
बैंक व्यावसायिक लेनदेन होने के संदेह वाले भुगतानों का प्रमाण मांगकर कार्रवाई करते हैं। यदि कार्डधारक यह स्थापित करने में विफल रहता है कि जांच के तहत भुगतान व्यक्तिगत थे, तो बैंक व्यावसायिक लेनदेन पर अर्जित पुरस्कारों को रद्द कर देते हैं और कुछ मामलों में, खाते में संचित पूर्ण पुरस्कारों को रद्द कर देते हैं।
इस साल मार्च में, एक्सिस बैंक ने व्यावसायिक खर्चों के लिए व्यक्तिगत कार्ड के इस्तेमाल के संदेह पर कई उपयोगकर्ताओं के रिवॉर्ड रिडेम्प्शन को रोक दिया था। कार्डधारकों को भेजे गए ईमेल में, बैंक ने कहा, “… आपके द्वारा निम्नलिखित व्यापारियों के साथ किए गए लेनदेन के लिए आपके क्रेडिट कार्ड के गैर-व्यक्तिगत उपयोग का एक पैटर्न देखा गया है… हम आपसे अनुरोध करते हैं कि यदि आप चालान/साक्ष्य के साथ उत्तर दें मैं यह स्थापित करना चाहता हूं कि उपर्युक्त व्यापारी के साथ आपके द्वारा किए गए लेनदेन केवल आपके व्यक्तिगत खर्चों और उद्देश्यों के लिए थे।”
चरम मामलों में, बैंक कार्ड बंद भी कर सकते हैं। मंडल ने कहा कि अमेरिकन एक्सप्रेस अपनी वित्तीय समीक्षा में सबसे सख्त है।
उन्होंने कहा, “एमेक्स आय प्रमाण, कर रिटर्न मांगता है और संतोषजनक सबूत मिलने पर कि कार्डधारक पुरस्कार के लिए खर्च कर रहा था, यह खाता बंद कर देता है और कार्डधारक को कुछ वर्षों के लिए एमेक्स कार्ड के लिए आवेदन करने से रोक देता है।”
इससे बचने के लिए, व्यावसायिक लेनदेन के लिए बिजनेस क्रेडिट कार्ड लेना बेहतर है।
व्यवसाय कार्ड ऑफ़र पर
बिजनेस कार्ड कॉर्पोरेट कार्ड से भिन्न होते हैं। बहुराष्ट्रीय कंपनियों द्वारा कर्मचारियों को कार्य विशेष के खर्चों के लिए कॉर्पोरेट कार्ड दिए जाते हैं। उदाहरण के लिए, व्यावसायिक यात्राओं के लिए उड़ानें बुक करना या अपने व्यक्तिगत कार्ड के स्थान पर कॉर्पोरेट कार्ड का उपयोग करके ग्राहकों के साथ भोजन का भुगतान करना। इस मामले में देनदारी कंपनी की है.
दूसरी ओर, बिजनेस कार्ड, व्यावसायिक खर्चों के लिए व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड हैं। ये व्यक्ति के नाम और स्थायी खाता संख्या (पैन) पर जारी किए जाते हैं, कंपनी के पैन पर नहीं। ये आमतौर पर एकल स्वामित्व वाले मालिकों या कंपनियों के निदेशकों/संस्थापकों को दिए जाते हैं।
सभी बैंक व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं, लेकिन अधिकांश कम लाभदायक होते हैं। अवतानी ने कहा कि वर्तमान में, एचडीएफसी बैंक के कार्ड बाकियों से अलग हैं।
सबसे फायदेमंद बिज़ ब्लैक है, जो ज्वाइनिंग शुल्क के साथ आता है ₹10,000 (18% जीएसटी को छोड़कर) खर्च पर छूट दी गई है ₹पहले 90 दिनों के भीतर 1.5 लाख। हरएक के लिए ₹150 खर्च करने पर, कार्ड 5 रिवॉर्ड पॉइंट अर्जित करता है, जिसका मूल्य 1 रुपये प्रति पॉइंट तक होता है, जो 3.33% तक रिवॉर्ड दर देता है। कार्ड पर उदारतापूर्वक आयकर, जीएसटी भुगतान और बैंक के ऑनलाइन भुगतान ऐप PayZapp पर बिल भुगतान पर 5X रिवॉर्ड पॉइंट मिलते हैं।ग्रैफ़एक्स देखें).
एचडीएफसी बैंक के अन्य बिजनेस क्रेडिट कार्ड भी फायदेमंद हैं, जो 1-3% कैशबैक और 1-2% रिवार्ड रेट दे रहे हैं। आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक के बिजनेस कार्ड 1% या उससे कम का कैशबैक और 1% या उससे कम की इनाम दर प्रदान करते हैं।
अधिकांश लोगों के लिए व्यवसाय क्रेडिट कार्ड का मुख्य आकर्षण पुरस्कार नहीं बल्कि व्यवसाय स्वामी को मिलने वाली 40-55 दिन की ब्याज-मुक्त क्रेडिट अवधि है।
