जब आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक ब्याज दर निर्धारित करने के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करते हैं। इनमें से कुछ व्यापक कारकों से संबंधित हैं, जैसे अर्थव्यवस्था में वृहद ब्याज दर परिदृश्य और आरबीआई मानदंड। कुछ आपके पेशे और व्यक्तिगत कारकों से संबंधित हैं, जैसे आपका क्रेडिट स्कोर, पिछला पुनर्भुगतान इतिहास, बैंक के साथ संबंध, आदि। आइए इनमें से प्रत्येक पर चर्चा करें और वे व्यक्तिगत ऋण पर लगने वाली ब्याज दर को कैसे प्रभावित करते हैं।

मैक्रो ब्याज दर परिदृश्य

अर्थव्यवस्था में व्यापक ब्याज दर परिदृश्य के आधार पर, बैंक व्यापक स्तर पर व्यक्तिगत ऋण और अन्य ऋणों पर लगने वाली ब्याज दरें तय करते हैं। उदाहरण के लिए, दिसंबर 2024 तक, हम उच्च ब्याज दर परिदृश्य में हैं। पिछले कुछ वर्षों में, उच्च मुद्रास्फीति पर काबू पाने के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 2022 में रेपो दर को 4.00% से बढ़ाकर वर्तमान 6.50% कर दिया है।

चूंकि रेपो दर में वृद्धि से बैंकों के लिए धन की कुल लागत बढ़ जाती है, वे इस वृद्धि को ऋण पर उच्च ब्याज दरों के माध्यम से ग्राहकों तक पहुंचाते हैं। जैसे ही आरबीआई ने रेपो रेट बढ़ाया, बैंकों ने व्यक्तिगत ऋण सहित सभी ऋणों पर ब्याज दरें बढ़ा दीं। वर्तमान में, अधिकांश बैंक 10.00% से 15.00% प्रति वर्ष ब्याज दर सीमा में व्यक्तिगत ऋण प्रदान करते हैं।

आगे बढ़ते हुए, 2025 में, जैसे ही मुद्रास्फीति आरबीआई के आरामदायक क्षेत्र में आ जाएगी, आरबीआई से ब्याज दरों में कटौती की उम्मीद है। जब भी ऐसा होता है, बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे व्यक्तिगत ऋण और अन्य ऋणों पर कम ब्याज दरों के रूप में ग्राहकों को लाभ देंगे।

विश्वस्तता की परख

बैंक व्यक्तिगत ऋण और अन्य ऋण स्वीकृत करने के लिए 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को एक अच्छा स्कोर मानते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 750 से काफी अधिक है, तो आप इसका उपयोग अपने व्यक्तिगत ऋण पर बेहतर शर्तों के लिए बैंक से बातचीत करने के लिए कर सकते हैं। इनमें कम ब्याज दर, अधिक ऋण राशि, लंबी ऋण अवधि, प्रोसेसिंग शुल्क पर छूट या छूट आदि शामिल हो सकते हैं।

आपका उच्च क्रेडिट स्कोर आपको कम क्रेडिट स्कोर वाले अन्य लोगों की तुलना में कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

बैंक के साथ संबंध

यदि आपका किसी बैंक में लंबे समय से बचत खाता है, तो यह आपको बेहतर शर्तों पर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका बचत खाता कितना पुराना है, खाते का प्रकार, खाते में रखी गई शेष राशि, बैंक के साथ शुद्ध संबंध मूल्य (एनआरवी) आदि।

अधिकांश बैंकों में बचत खातों के विभिन्न प्रकार होते हैं जिनमें एक निर्दिष्ट न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता होती है। बचत खाते के प्रकार के आधार पर, बैंक ग्राहकों को कुछ लाभ प्रदान करते हैं। बचत खाते का प्रकार जितना अधिक होगा, न्यूनतम शेषराशि बनाए रखने की आवश्यकता उतनी ही अधिक होगी और लाभ भी उतना ही अधिक होगा।

कुछ लाभों में एक समर्पित रिलेशनशिप मैनेजर के माध्यम से प्राथमिकता सेवा, मुफ्त लॉकर या रियायती दर पर, पारिवारिक बैंकिंग, डेबिट कार्ड पर विभिन्न छूट या बीओजीओ ऑफर, ऋण पर अधिमान्य दरें, प्रतिस्पर्धी विदेशी मुद्रा दरें, मानार्थ हवाई अड्डे / रेलवे लाउंज का उपयोग आदि शामिल हैं। .

विशेषाधिकार या पसंदीदा बैंकिंग के लाभों में से एक ऋण पर अधिमान्य ब्याज दरें हैं। इसलिए, यदि आप एक पसंदीदा ग्राहक हैं, तो आप अन्य ग्राहकों की तुलना में कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आपके पास कोई मौजूदा ऋण चल रहा है या बैंक के पास पहले से कोई ऋण है, तो यह आपको व्यक्तिगत ऋण आवेदन के लिए बेहतर शर्तें प्रदान कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास पिछले पांच वर्षों से अधिक समय से बैंक के पास होम लोन है और आप समय पर ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं, तो बैंक आपके व्यक्तिगत ऋण पर कम ब्याज दर के साथ समय पर भुगतान के लिए आपको पुरस्कृत कर सकता है। आवेदन पत्र।

व्यवसाय: क्या आप वेतनभोगी या स्व-रोज़गार हैं?

आपका पेशा व्यक्तिगत ऋण पर लगने वाली ब्याज दर को प्रभावित कर सकता है। उदाहरण के लिए, कुछ वित्तीय संस्थान वेतनभोगी लोगों को स्व-रोज़गार वाले लोगों की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम भरा मान सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि वेतनभोगी व्यक्तियों के पास हर महीने एक निश्चित तारीख पर नियमित रूप से एक निश्चित राशि आती है। दूसरी ओर, स्व-रोज़गार वाले व्यक्तियों के मामले में, आय की राशि और उसके आने की तारीखें असमान होती हैं।

बैंक व्यक्ति की नौकरी की स्थिरता को भी देखता है। यदि व्यक्ति वर्तमान नियोक्ता के साथ 3 से 5 साल से अधिक समय से काम कर रहा है, तो यह स्थिरता का संकेत है, जो अच्छा है। यदि व्यक्ति के पास सुरक्षित सरकारी नौकरी है, तो यह एक प्लस पॉइंट है।

इसलिए, वित्त संस्थान स्व-रोज़गार व्यक्तियों की तुलना में वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए व्यक्तिगत ऋण पर थोड़ी कम ब्याज दर ले सकते हैं। समय-समय पर, कुछ बैंक कुछ निगमों के साथ गठजोड़ कर सकते हैं और अपने कर्मचारियों को दूसरों की तुलना में अधिक रियायती दर पर ऋण प्रदान कर सकते हैं।

पिछला पुनर्भुगतान इतिहास और चूक, यदि कोई हो

क्या आपके पास क्रेडिट कार्ड के मासिक बिलों और/या ऋण ईएमआई के समय पर पुनर्भुगतान का साफ-सुथरा ट्रैक रिकॉर्ड है? यदि हाँ, तो यह आपको दूसरों की तुलना में कम ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है। बैंक आपके क्रेडिट इतिहास से CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो से आपका पुनर्भुगतान डेटा प्राप्त कर सकता है। इसलिए, नियत तारीख से पहले या उससे पहले ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड के मासिक बिल का भुगतान करना हमेशा एक अच्छा अभ्यास है।

यदि आपने किसी ऋण ईएमआई और/या क्रेडिट कार्ड पुनर्भुगतान में देरी की है या चूक की है, तो यह वित्तीय संस्थान के लिए एक खतरे का संकेत हो सकता है। वे आपके व्यक्तिगत ऋण आवेदन को जोखिम भरा मान सकते हैं, और अधिक ब्याज दर वसूल सकते हैं या आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं।

आरबीआई मानदंड

व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे असुरक्षित ऋणों के लिए आरबीआई के मानदंड इन वित्तीय उत्पादों के लिए ब्याज दरों को प्रभावित करते हैं। उदाहरण के लिए, 2023 में, असुरक्षित ऋण आरबीआई के आरामदायक स्तर की तुलना में तेज़ दर से बढ़ रहे थे। इसलिए, असुरक्षित ऋणों की वृद्धि गति को धीमा करने के लिए, आरबीआई ने नवंबर 2023 में व्यक्तिगत ऋणों पर जोखिम भार 100% से बढ़ाकर 125% कर दिया। चूंकि बैंकों को इन ऋणों के लिए अधिक पूंजी अलग रखनी पड़ी, इसलिए उन्हें व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज दरें बढ़ानी पड़ीं और अन्य असुरक्षित ऋण।

कम दर पर पर्सनल लोन कैसे प्राप्त करें?

हमने उन विभिन्न कारकों पर चर्चा की है जो व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दरें निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। कुछ कारक, जैसे मैक्रो ब्याज दर व्यवस्था, आरबीआई मानदंड इत्यादि, आपके नियंत्रण में नहीं हैं, और आप उनके बारे में कुछ नहीं कर सकते हैं। हालाँकि, आपका क्रेडिट स्कोर, बैंक के साथ संबंध, पेशा, पिछला पुनर्भुगतान इतिहास आदि जैसे व्यक्तिगत कारक आपके नियंत्रण में हैं। आप अपने व्यक्तिगत ऋण आवेदन पर कम ब्याज दर के लिए बैंक के साथ बातचीत करने के लिए इन कारकों का लाभ उठा सकते हैं।

गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस तक पहुंचा जा सकता है Linkedin.