पर्सनल लोन प्राप्त करने के लिए व्यक्ति को पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा। आवेदक की आयु निर्दिष्ट आयु सीमा के भीतर होनी चाहिए; आय निर्दिष्ट न्यूनतम राशि से अधिक होनी चाहिए; निर्दिष्ट न्यूनतम कार्य अनुभव के साथ एक स्थिर कैरियर होना चाहिए; क्रेडिट स्कोर निर्दिष्ट के बराबर या उससे अधिक होना चाहिए, आदि।

बैंक आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत करने के लिए 750 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को एक अच्छा स्कोर मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों। इसका मतलब यह नहीं है कि कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को व्यक्तिगत ऋण नहीं मिलेगा। इस लेख में, हम कुछ ऐसे तरीकों पर चर्चा करेंगे जिनसे कम क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकता है।

एक गारंटर या सह-आवेदक रखें

चूंकि व्यक्तिगत ऋण एक असुरक्षित ऋण है, आप इसकी सुरक्षा के विरुद्ध ऋण लेने के लिए कोई संपार्श्विक या संपत्ति नहीं ला सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर बैंक द्वारा आवश्यक न्यूनतम से कम है, तो अपने मामले को मजबूत करने के लिए एक गारंटर या सह-आवेदक लाने पर विचार करें। एक गारंटर या सह-आवेदक लाएँ जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, आय का स्थिर स्रोत हो और अन्य पात्रता मानदंडों को पूरा करता हो।

कम ऋण-से-आय अनुपात बनाए रखें

ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात ऋण ईएमआई का भुगतान करने के लिए उपयोग की जाने वाली मासिक आय की मात्रा को मापता है। उदाहरण के लिए, रीना की मासिक आय रु. 50,000, और रु. लोन की ईएमआई चुकाने में 10,000 रुपये खर्च हो रहे हैं। इस मामले में, रीना की डीटीआई 20% है। बैंक ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए 35% या उससे कम के डीटीआई को अच्छा मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों।

कुछ बैंक केस-टू-केस आधार पर ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए 36% से 50% के बीच डीटीआई अनुपात पर विचार करते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड दृढ़ता से पक्ष में हों। इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो कम डीटीआई जैसे अपने अन्य पात्रता मानदंडों को मजबूत करें। सुनिश्चित करें कि आपका डीटीआई 30% से कम है ताकि यह बैंक को आश्वस्त कर सके कि आपकी ऋण चुकौती क्षमता मजबूत है।

बैंक को साबित करें कि आपकी आय ईएमआई भुगतान का समर्थन कर सकती है

अगर हाल ही में आपकी सैलरी बढ़ी है तो इसका सबूत बैंक के साथ साझा करें। यदि आपके पास आय का कोई अतिरिक्त स्रोत है, तो बैंक के साथ विवरण साझा करें। आय में वृद्धि और आय के अतिरिक्त स्रोत बैंक को यह समझाने में मदद कर सकते हैं कि आप व्यक्तिगत ऋण ईएमआई का भुगतान आसानी से कर सकते हैं। इससे आपके ऋण आवेदन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाएगी।

यदि आवश्यक हो तो बैंक से ऋण राशि कम करने के लिए कहें

कम क्रेडिट स्कोर के साथ, बैंक को आपका वर्तमान व्यक्तिगत ऋण आवेदन जोखिम भरा लग सकता है, और इसलिए वह इसे स्वीकृत करने को तैयार नहीं है। बैंक से पता करें कि क्या कम ऋण राशि स्वीकृत की जा सकती है। बैंक कम ऋण राशि को अपेक्षाकृत कम जोखिम भरा मान सकता है, और इसे मंजूरी देने पर विचार कर सकता है।

मौजूदा सावधि जमा के बदले एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें

व्यक्तिगत ऋण या किसी अन्य ऋण के अलावा, क्रेडिट कार्ड अनुप्रयोगों के लिए भी एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आवश्यक है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आप क्रेडिट कार्ड लेना चाहते हैं, तो आप सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुन सकते हैं। कुछ बैंक सावधि जमा की सुरक्षा के विरुद्ध सुरक्षित क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं। ऐसे क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा आमतौर पर सावधि जमा राशि के 80 से 100% के बीच होती है।

क्रेडिट स्कोर सुधारने के सुझाव

उपरोक्त अनुभाग में, हमने समझा कि कम क्रेडिट स्कोर के साथ व्यक्तिगत ऋण कैसे प्राप्त करें। हालाँकि, बैंक आमतौर पर ऐसे ऋणों को जोखिम भरा मानते हैं और दूसरों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलते हैं। एक बार जब आपको व्यक्तिगत ऋण मिल जाता है, तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करना चाहिए ताकि आपको भविष्य में ऋण पर उच्च ब्याज दर का भुगतान न करना पड़े या अस्वीकृति का सामना न करना पड़े। कुछ सुझावों में निम्नलिखित शामिल हैं।

समय पर भुगतान करें

CIBIL जैसी क्रेडिट सूचना कंपनियां (CIC) क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करती हैं। इनमें लोन की ईएमआई और क्रेडिट कार्ड के मासिक बिलों के समय पर भुगतान को सबसे ज्यादा महत्व दिया गया है। इसलिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए, आपको ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड मासिक बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करना चाहिए। आपको समय पर भुगतान के लिए ऑटो-डेबिट का विकल्प चुनना चाहिए या रिमाइंडर सेट करना चाहिए।

कम क्रेडिट उपयोग अनुपात

क्रेडिट उपयोग अनुपात कुल उपलब्ध सीमा से उपयोग की गई क्रेडिट सीमा के प्रतिशत को मापता है। उदाहरण के लिए, शीना के पास रु. की क्रेडिट सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है। 1 लाख. नवंबर चक्र में, उसका क्रेडिट कार्ड बिल रु. 10,000. इस प्रकार, उसका क्रेडिट उपयोग अनुपात 10% था।

30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में योगदान देता है। इसलिए, हमेशा 30% या उससे कम के क्रेडिट उपयोग अनुपात का लक्ष्य रखें। यदि आप नियमित रूप से उस सीमा को पार करते हैं, तो बैंक से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कहें। ऊंची क्रेडिट सीमा और क्रेडिट कार्ड पर समान मासिक खर्च से क्रेडिट उपयोग अनुपात में कमी आएगी। यदि आपकी आय हाल ही में बढ़ी है, तो बैंक के साथ नवीनतम वेतन पर्ची साझा करें और क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करें।

सुरक्षित और असुरक्षित ऋण का एक स्वस्थ मिश्रण

हमेशा सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, वाहन ऋण, आदि) और असुरक्षित ऋण (व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, आदि) के एक स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण का लक्ष्य रखें। एक विविध क्रेडिट मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में सकारात्मक योगदान देता है।

एक समय में एक क्रेडिट आवेदन करें

यदि आप एक ही समय में कई ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक इसे क्रेडिट-भूखा व्यवहार मानते हैं। इसके परिणामस्वरूप कई क्रेडिट पूछताछ होंगी, जिसके परिणामस्वरूप क्रेडिट स्कोर कम होगा और क्रेडिट आवेदनों को अस्वीकार कर दिया जाएगा। इसलिए, आपको हमेशा एक समय में एक ही क्रेडिट आवेदन करना चाहिए, अगले आवेदन पर आगे बढ़ने से पहले बैंक के अंतिम निर्णय की प्रतीक्षा करें।

उम्र बढ़ने के लिए पुराने क्रेडिट कार्ड अपने पास रखें

क्रेडिट कार्ड जितना पुराना होगा, उम्र उतनी ही अधिक होगी और यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में उतना ही बेहतर योगदान देगा। इसलिए, यदि आपके पास कोई पुराना क्रेडिट कार्ड है जिसका आप उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो भी उसे खुला रखने पर विचार करें। आप इसे सक्रिय रखने के लिए कभी-कभी इसका उपयोग करके लेनदेन कर सकते हैं। यदि ऐसे क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक शुल्क लगता है, तो बैंक से उन्हें आजीवन-मुक्त (एलटीएफ) बनाने का अनुरोध करें।

कम क्रेडिट स्कोर के साथ व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना संभव है

हालांकि व्यक्तिगत ऋण आवेदनों को मंजूरी देने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण मानदंड है, लेकिन यह एकमात्र मानदंड नहीं है। यदि अन्य मानदंड, जैसे आयु, आय, कम डीटीआई इत्यादि, दृढ़ता से पक्ष में हैं, तो बैंक आपके व्यक्तिगत ऋण आवेदन को मंजूरी देने पर विचार कर सकता है, भले ही क्रेडिट स्कोर कम हो। इसलिए, कम क्रेडिट स्कोर के साथ व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना संभव है, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड दृढ़ता से पक्ष में हों, और आप बैंक को ऋण चुकौती के बारे में समझाने में सक्षम हों।

गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस तक पहुंचा जा सकता है Linkedin.