भारत द्वारा उपभोक्ताओं की वित्तीय जानकारी को सहमति से साझा करने की सुविधा के लिए अकाउंट एग्रीगेटर या एए ढांचे का अनावरण करने के तीन साल बाद, कई कमियां अभी भी उस प्रणाली को परेशान कर रही हैं जिसे विभिन्न नियामकों और बाजार खिलाड़ियों को जोड़ने वाले एक व्यापक नेटवर्क के रूप में शुरू किया गया था।
अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क का उद्देश्य व्यक्तियों को एक ही स्थान पर उनके सभी वित्तीय डेटा पर अधिक दृश्यता और नियंत्रण प्रदान करना है। इसका उद्देश्य व्यक्तियों को प्रासंगिक वित्तीय डेटा को अन्य प्लेटफार्मों के साथ सुरक्षित रूप से साझा करने की अनुमति देकर धन प्रबंधन और ऋण प्राप्त करना आसान बनाना है।
फिनटेक स्टार्टअप फोल्ड मनी अकाउंट एग्रीगेटर फ्रेमवर्क से जुड़ा एक डिजिटल प्लेटफॉर्म है। अन्य सेवाओं के अलावा, फोल्ड अपने उपयोगकर्ताओं को अपने बैंक खातों को अपने प्लेटफॉर्म पर कनेक्ट करने की अनुमति देता है ताकि वे अपनी बचत और खर्चों को ट्रैक कर सकें और अपने बैंक विवरण सुरक्षित रूप से साझा कर सकें। हालाँकि, यह केवल फोल्ड मनी नेटवर्क पर बैंकों पर लागू होता है।
मिंट ने फोल्ड मनी के सह-संस्थापक और मुख्य कार्यकारी आकाश निमारे से अकाउंट एग्रीगेटर सिस्टम के फायदों और इसकी पूरी क्षमता तक पहुंचने के लिए जिन चुनौतियों से पार पाने की जरूरत है, उन पर बात की।
खाता एग्रीगेटर नेटवर्क भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी), भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए), और पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (पीएफआरडीए) के सहयोग से स्थापित किया गया था।
साक्षात्कार के संपादित अंश:
फ़ोल्ड मनी के बारे में बताएं?
यह एक व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन मंच है जो गोपनीयता और स्वच्छ उपयोगकर्ता इंटरफ़ेस को प्राथमिकता देते हुए आपके वित्त को एक ही स्थान पर देखने में मदद करने के लिए AA का उपयोग करता है।
क्या आप विनियमित हैं?
हां, सेबी आरआईए (सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार) के रूप में।
आपके पास कितने उपयोगकर्ता हैं?
वर्तमान में, 50,000 से अधिक… हम दिसंबर में आम जनता के लिए लॉन्च करेंगे, और अधिक उपयोगकर्ताओं तक पहुंचने पर इसे दोगुना कर देंगे।
आप किन श्रेणियों के लिए AA का उपयोग करते हैं?
हम बचत खाते के लिए AA का उपयोग करते हैं। लेकिन इसमें डाउनटाइम, देरी और डेटा गुणवत्ता के साथ कुछ समस्याएं हैं। उदाहरण के लिए, (एए) केवल 6 महीने का डेटा या गुम टाइमस्टैम्प या (चेहरे) सप्ताहांत के दौरान डाउनटाइम देता है या केवल आधी रात से सुबह 7 बजे तक काम करता है।
जो बहुत महत्वपूर्ण है, और हमें आशा है कि हम जल्द ही देखेंगे, वह संयुक्त खातों के लिए समर्थन है।
- एफडी (सावधि जमा) के लिए… अधिकांश बैंकों ने यह डेटा साझा करना शुरू नहीं किया है।
- म्यूचुअल फंड के लिए, एमएफसेंट्रल (एक अन्य फिनटेक स्टार्टअप) बेहतर है। लेकिन एए ने महत्वपूर्ण सुधार किए हैं और हम जल्द ही इसे फोल्ड में एकीकृत करेंगे।
- ऋण और क्रेडिट कार्ड एए पर नहीं हैं। हम ईमेल पढ़ने के लिए उपयोगकर्ता की सहमति लेते हैं। लेकिन हम गोपनीयता सुरक्षा उपायों के लिए इसे केवल उपयोगकर्ता के फ़ोन पर ही करते हैं।
- ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निधि) के लिए, हम फिनटेक फर्मों से एपीआई (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस, या सॉफ़्टवेयर कनेक्टर) का उपयोग करते हैं।
- पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि) के लिए, कोई एपीआई उपलब्ध नहीं है। क्रेडिट कार्ड की तरह, हम अपना स्वयं का स्वामित्व समाधान बनाएंगे।
- एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) के लिए, हां, हम एए पर सक्षम हैं और जल्द ही फोल्ड पर रहेंगे।
- रियल एस्टेट एए पर सक्षम नहीं है क्योंकि यह नियमों के तहत वित्तीय जानकारी की परिभाषा के अंतर्गत नहीं आता है।
- स्टॉक, हाँ, (हम सक्षम हैं) एए के माध्यम से। लेकिन एनएसडीएल/सीडीएसएल (नेशनल सिक्योरिटीज डिपॉजिटरी लिमिटेड और सेंट्रल डिपॉजिटरी सर्विसेज लिमिटेड) के पास खरीद मूल्य नहीं है, और चूंकि यह निपटान पर निर्भर करता है, इसलिए लेनदेन की तारीख से 1-2 दिन का अंतराल होता है।
- आईटी (आयकर) रिटर्न एए पर लाइव नहीं हैं, लेकिन इसे एए के भीतर लाने के लिए काम हो रहा है।
यह कितना महत्वपूर्ण है कि एए सभी श्रेणियों में काम करता है?
बहुत नाजुक। क्योंकि यह एसएमएस स्क्रैपिंग या पीडीएफ प्रोसेसिंग पर भरोसा किए बिना हमारे उपयोग के मामले में सहमति-आधारित आवर्ती डेटा लाने में सक्षम बनाता है। हम सीमित समय वाला एक स्टार्टअप हैं, इसलिए यदि AA पर डेटा उपलब्ध नहीं है तो हमें अपना स्वयं का समाधान बनाने के बारे में सोचना होगा।
अकाउंट एग्रीगेटर वित्तीय जानकारी की सहमति-आधारित साझाकरण की सुविधा के लिए आरबीआई द्वारा स्थापित एक प्रणाली है। इसमें तीन खिलाड़ी शामिल हैं- वित्तीय सूचना प्रदाता, या एफआईपी, वित्तीय सूचना उपयोगकर्ता, या एफआईयू, और खाता एग्रीगेटर, या एए, जो सिस्टम के द्वारपाल हैं।
एए को डेटा-ब्लाइंड माना जाता है – वे केवल एफआईपी से एफआईयू तक डेटा के प्रसारण का प्रबंधन करते हैं।
अब तक, एए का सबसे बड़ा उपयोग ऋण देने का रहा है। बैंक और एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) ऋण स्वीकृत करने के लिए अन्य बैंकों में ग्राहक के खातों की जानकारी प्राप्त करते हैं।
हालाँकि, धन प्रबंधन या व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन के दृष्टिकोण से, शायद ही कोई प्रगति हुई है। इसका मुख्य कारण यह है कि बैंक जानकारी साझा करने में अनिच्छुक रहे हैं। एफडी डेटा अभी साझा किया जा रहा है।
गंभीर खामियाँ अभी भी बनी हुई हैं। ऋण या क्रेडिट कार्ड डेटा का कोई साझाकरण नहीं है। सुरक्षा डेटा (स्टॉक और बॉन्ड) साझा करने में खरीद मूल्य शामिल नहीं हैं। एमएफ (म्यूचुअल फंड) के लिए, एक वैकल्पिक प्रणाली, एमएफसेंट्रल, एए के साथ प्रतिस्पर्धा करती है। ईपीएफ और पीपीएफ जैसी महत्वपूर्ण बचत अभी तक एए प्रणाली का हिस्सा नहीं हैं।
परिणामस्वरूप, फोल्ड मनी जैसी फिनटेक कंपनियों को एए सिस्टम के बाहर की फर्मों से कुछ पहलुओं पर डेटा प्राप्त करने या एपीआई स्रोत प्राप्त करने के लिए ईमेल और एसएमएस पढ़ने जैसे अन्य तरीकों का उपयोग करने के लिए मजबूर होना पड़ता है।
यहां तक कि उन जगहों पर भी जहां बैंक डेटा साझा कर रहे हैं, यह कमियों से भरा है। कुछ मामलों में, पूरा विवरण साझा नहीं किया जाता है, जिससे FIU के लिए लेनदेन को वर्गीकृत करना कठिन हो जाता है। कुछ मामलों में, सप्ताहांत पर कोई साझाकरण नहीं होता है या केवल रात में साझाकरण होता है, जिससे एफआईयू के लिए जीवन कठिन हो जाता है।
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