कई ग्राहक दावा निपटान अनुपात को देखते हैं या परिचितों की वास्तविक दावों की कहानियों पर भरोसा करते हैं। हालाँकि, दावा निपटान अनुपात अकेले पूरी तस्वीर नहीं देता है। अन्य डेटा बिंदु, विशेष रूप से राशि के संदर्भ में दावा भुगतान अनुपात, महत्वपूर्ण हैं।

“अलग-थलग दावा निपटान अनुपात एक विषम कहानी प्रस्तुत कर सकता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई बीमाकर्ता 80 छोटे दावों को संसाधित करता है ₹100 लेकिन 20 बड़े दावे छोड़ता है ₹इंश्योरेंस ब्रोकर्स एसोसिएशन ऑफ इंडिया (आईबीएआई) के अध्यक्ष सुमित बोहरा ने कहा, “1 लाख अनसुलझे हैं, फिर भी वे 80% दावा निपटान अनुपात का दावा कर सकते हैं।” यह मीट्रिक कुल राशि के संदर्भ में भुगतान किए गए दावों के अनुपात को ध्यान में रखने में विफल रहता है, जो काफी कम हो सकता है।”

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दावों की संख्या बनाम राशि

दावा निपटान अनुपात आपको किसी बीमाकर्ता के बारे में क्या बताता है? यह दर्शाता है कि किसी बीमाकर्ता ने प्रति वर्ष कितने दावों का निपटान या भुगतान किया है। यदि किसी बीमाकर्ता का दावा निपटान अनुपात 95% है, तो इसका मतलब है कि उसने एक वित्तीय वर्ष में प्राप्त 95% दावों का निपटान किया है। हालाँकि, शैतान विवरण में है। यदि बीमाकर्ता ने दावे का केवल आंशिक भुगतान किया हो तो क्या होगा? इसे अभी भी एक व्यवस्थित दावे के रूप में गिना जाएगा। जैसा कि कहा गया है, बीमाकर्ता द्वारा निपटाए जा रहे दावों की मात्रा अधिक महत्वपूर्ण है। दावा भुगतान अनुपात जितना अधिक होगा, मापे गए अनुपात के संदर्भ में बीमा कंपनी उतनी ही बेहतर होगी।

हालाँकि, यह डेटा बिंदु आसानी से उपलब्ध नहीं है। जबकि बीमाकर्ता अपने दावा निपटान अनुपात को प्रमुखता से प्रदर्शित करते हैं, वे दावों की राशि के आधार पर दावा भुगतान अनुपात का शायद ही उल्लेख करते हैं। हालाँकि बीमाकर्ता सार्वजनिक प्रकटीकरण में एक वर्ष में भुगतान की गई कुल दावा राशि की घोषणा करते हैं, लेकिन तुलना करने के लिए प्रत्येक बीमाकर्ता को अनुपात की मैन्युअल रूप से गणना करने की आवश्यकता होती है। 34 बीमाकर्ताओं के लिए ऐसा करना एक ग्राहक के लिए संभव नहीं है।

आईबीएआई ने हाल ही में पॉलिसीधारकों के लिए एक हैंडबुक, जनरल इंश्योरेंस क्लेम इनसाइट्स जारी की है, जिसमें दावा भुगतान अनुपात (राशि), दावा अस्वीकृति अनुपात, दावा लंबित अनुपात और शिकायत समाधान अनुपात जैसे मेट्रिक्स संकलित किए गए हैं।

हैंडबुक में समग्र स्तर पर सभी डेटा बिंदुओं के साथ-साथ व्यवसाय की व्यक्तिगत लाइनें, जैसे कि आग, स्वास्थ्य, समुद्री कार्गो, समुद्री पतवार, मोटर की क्षति, मोटर तृतीय पक्ष और विविध शामिल हैं।

स्वास्थ्य डेटा पर नजर डालें तो, एसबीआई जनरल इंश्योरेंस 88.3% के दावे भुगतान अनुपात (राशि पर) के साथ सबसे आगे है। इसका दावा भुगतान अनुपात (दावों की संख्या पर) लगभग 88.86% पर समान रहा।

सूची में अगला नंबर बजाज आलियांज का है, जो राशि के मामले में 86.23% और दावों की संख्या के मामले में 90.29% का अनुपात बताता है। दावा राशि के मामले में इसके बाद रॉयल सुंदरम (83.18%), इफको टोकियो (80.44%), डिजिट इंश्योरेंस (79.5%) और लिबर्टी जनरल (79.14%) का स्थान है।

स्टार हेल्थ का अनुपात सबसे कम, 54.61% था। इसका मतलब है कि कंपनी ने एक वित्तीय वर्ष में प्राप्त दावों में से केवल आधे का ही निपटान किया। अन्य चार खराब प्रदर्शन करने वाले थे मणिपाल सिग्ना (56.14%), यूनिवर्सल सोम्पो (55.25%), नवी जनरल (61.69%), और एडलवाइस (62.34%)।

उल्लेखनीय बीमाकर्ताओं में, आईसीआईसीआई लोम्बार्ड ने दावों की संख्या के मामले में 82.59% का अनुपात बनाए रखा। रकम के हिसाब से यह सिर्फ 63.98 फीसदी है. एचडीएफसी एर्गो में यह क्रमशः 86.90% और 71.35% है।

सार्वजनिक बीमा कंपनियों ने इस मोर्चे पर बेहतर प्रदर्शन किया, उनमें से चार, न्यू इंडिया, ओरिएंटल इंश्योरेंस, नेशनल इंश्योरेंस और यूनाइटेड इंडिया ने दावा भुगतान अनुपात (राशि पर) क्रमशः 98.74%, 97.35%, 87.95% और 73.03% बताया। . दावों की संख्या पर भुगतान किए गए दावों का अनुपात क्रमशः 95.04%, 87.97%, 84.61% और 84.28% था।

यह डेटा वित्तीय वर्ष 2022-23 के लिए उपलब्ध है। FY23 में प्रसंस्करण के लिए उपलब्ध कुल दावों में 30 जून, 2022 को समाप्त तिमाही की शुरुआत में बकाया कुल दावे और 31 मार्च, 2023 को समाप्त वर्ष के दौरान रिपोर्ट किए गए कुल दावे शामिल थे। FY23 में निपटाए गए दावों की कुल राशि को इसके साथ विभाजित किया गया था FY23 के लिए दावा भुगतान अनुपात।

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बेहतर पारदर्शिता के लिए अधिक डेटा

बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीए) द्वारा निर्दिष्ट अनुसार, बीमाकर्ता बहुत सारे डेटा प्रकाशित करते हैं, लेकिन केवल अनुभवी विशेषज्ञ ही इससे अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सकते हैं। उनका मानना ​​है कि बेहतर पारदर्शिता और तुलनात्मक विश्लेषण के लिए अधिक डेटा बिंदुओं की आवश्यकता है।

“कम से कम कहने के लिए डेटा विस्तृत नहीं है। नियामक को बेहतर रिपोर्टिंग आवश्यकताओं के लिए रास्ता बनाना चाहिए। उदाहरण के लिए, बीमाकर्ता यह वर्गीकृत नहीं करते हैं कि एक निश्चित राशि या संख्या में दावे क्यों अस्वीकार कर दिए गए हैं। यह एक कपटपूर्ण दावा हो सकता है या सहमत नीति शर्तों के अनुरूप नहीं हो सकता है। बोहरा ने कहा, हमारे पास इसके बारे में पता लगाने का कोई तरीका नहीं है।

“दावों की अस्वीकृति या अस्वीकृति के विशिष्ट कारण पॉलिसीधारकों को बीमाकर्ताओं के बारे में अधिक जानने में मदद कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि कोई बीमाकर्ता बड़ी संख्या में धोखाधड़ी का पता लगाता है, तो यह पॉलिसीधारकों को विश्वास दिला सकता है कि बीमाकर्ता धोखाधड़ी का पता लगाने में कुशल है। इसी तरह, पॉलिसी-स्थिति -विशिष्ट अस्वीकृतियाँ खराब हामीदारी प्रथाओं को प्रदर्शित कर सकती हैं,” उन्होंने कहा।

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सिक्योरनाउ के सह-संस्थापक और सीईओ कपिल मेहता ने कहा कि जब उन्होंने गणना की तो कुछ बीमा कंपनियों के डेटा में कुछ विसंगति देखी गई। उदाहरण के लिए, एक तिमाही के समापन दावे अगली तिमाही के शुरुआती दावों के समान नहीं हैं।

उन्होंने कहा कि बीमाकर्ताओं को समूह और खुदरा व्यवसायों के लिए अलग-अलग डेटा रिपोर्ट करने की आवश्यकता है। “नियामक को समूह और खुदरा व्यवसायों के पोर्टफोलियो स्तर पर डेटा प्रकटीकरण को अनिवार्य करने पर विचार करना चाहिए क्योंकि दोनों में दावा प्रबंधन प्रक्रिया एक-दूसरे से काफी अलग है। खुदरा क्षेत्र में, उत्पाद-वार डेटा प्रकटीकरण की आवश्यकता है ताकि पॉलिसीधारक बेहतर उत्पाद चयन कर सकें कंपनी स्तर पर व्यापक डेटा ज्यादा मदद नहीं करता है,” मेहता ने कहा।

इसके अतिरिक्त, कुछ परिभाषाएँ अधिक स्पष्ट की जा सकती हैं। “शिकायतों के संदर्भ में, प्रत्येक बीमाकर्ता के पास उन्हें गिनने का अपना तरीका होता है। उदाहरण के लिए, शिकायतों को मेल किया जा सकता है, फोन पर या सोशल मीडिया के माध्यम से पंजीकृत किया जा सकता है। कुछ बीमाकर्ता सभी शिकायतों को दर्ज करते हैं, जबकि अन्य केवल शिकायतों को ईमेल करते हैं। ऐसा करने का एक मानक तरीका इसी तरह, यदि कोई ग्राहक पूछताछ करता है, तो बीमाकर्ताओं को यह वर्गीकृत करने की आवश्यकता है कि क्या यह एक प्रश्न, सेवा अनुरोध या शिकायत थी, “उन्होंने कहा।

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पुदीना ले लो: बीमा डेटा सार्वजनिक रूप से उपलब्ध है, और IRDAI इसे सालाना प्रकाशित भी करता है। हालाँकि, इसका अधिकांश भाग उद्योग स्तर पर और पूर्ण संख्या में उपलब्ध है। राशि के संदर्भ में भुगतान किए गए दावों का अनुपात, उत्पाद-विशिष्ट दावा अनुपात, दावा दक्षता अनुपात, दावा लंबित अनुपात और बकाया दावा अनुपात सहित प्रमुख डेटा बिंदु बीमा कंपनियों की वेबसाइटों और पॉलिसीधारकों के लिए बीमा नियामक की वार्षिक रिपोर्ट में आसानी से उपलब्ध होने चाहिए। तुलनात्मक और जानकारीपूर्ण निर्णय लें.