उनके वार्षिक खर्च का 40% से अधिक नौ बीमा योजनाओं के लिए प्रीमियम का भुगतान करने में चला गया, अन्य 40% म्यूचुअल फंड में और शेष घरेलू खर्चों में चला गया।
लखनऊ स्थित एक पारंपरिक व्यापारिक परिवार से आने वाले, 39 वर्षीय केसरवानी का मुख्य फोकस हमेशा मुख्य आभूषण व्यवसाय रहा है।
“एक बार जब मैं पारिवारिक व्यवसाय में शामिल हो गया, तो मैंने सावधि जमा, बीमा पॉलिसियों और म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश के अपने पारंपरिक तरीके को जारी रखा। हमारा परिवार दो म्यूचुअल फंड वितरकों के साथ काम करता था और मेरे पिता एक बीमा एजेंट को जानते थे, जिसके माध्यम से हमने बीमा पॉलिसियों में निवेश किया था।” उसने कहा।
और फिर, चीजें बदल गईं। केसरवानी ने कहा कि उनके निवेश पोर्टफोलियो को लेकर हमेशा एक छोटा सा संदेह था।
अभिषेक कुमार द्वारा स्थापित एक पंजीकृत निवेश सलाहकार फर्म सहज मनी दर्ज करें। केसरवानी के वित्तीय पोर्टफोलियो ने एक नई दिशा ले ली। उन्होंने अपनी आधी बीमा पॉलिसी सरेंडर कर दी और अब केवल चार म्यूचुअल फंड योजनाओं में सीधे निवेश किया है।
“मैं शिक्षा से एक इंजीनियर और पेशे से जौहरी हूं। मुझे पता था कि हमारे परिवार के निवेश के तरीके में कुछ गड़बड़ है। कोविड-19 के आसपास, मैंने अपनी ऊर्जा निवेश की दुनिया को समझने में लगाई। मुझे फ्रीफिनकल के एम पट्टाबिरमन का एक वीडियो देखने को मिला। , जिसमें उन्होंने केवल शुल्क वाले वित्तीय योजनाकारों के बारे में बात की, मैंने सुझाई गई वेबसाइट की जाँच की और अंततः अपनी वित्तीय सलाह के लिए सहज मनी को चुना,” केसरवानी ने कहा।
केसरवानी और उनकी पत्नी स्नेहा (36) के आठ साल के जुड़वां बेटे और एक साल की बेटी है।
प्रत्यक्ष बनाम नियमित एमएफ
केसरवानी को अपने निवेश से म्यूचुअल फंड वितरकों को मिलने वाला कमीशन मंजूर था। हालाँकि, यह अजीब लगता था जब वे समय-समय पर नए फंड पेश करते थे। एक बार जब उन्हें निश्चित-शुल्क संबंधी सलाह मिली, तो यह विचार उन्हें पसंद आया।
उन्होंने कहा, “मैं देख सकता हूं कि इस मॉडल से मेरे और मेरे सलाहकार के बीच हितों का कोई टकराव नहीं होगा क्योंकि वह उन उत्पादों के माध्यम से कमीशन नहीं कमाएंगे जो वह मुझे सलाह देते हैं।”
सहज मनी के कुमार ने कुछ हिसाब-किताब किया।
“उन्होंने मुझसे कहा कि अगर मैं समान म्यूचुअल फंड योजनाओं की प्रत्यक्ष योजनाओं में निवेश करता हूं तो मैं 30 साल की अवधि में कमीशन में लगभग 25% बचा सकता हूं। मैंने अपने सभी निवेश भुनाए और इसे चार प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं में स्थानांतरित कर दिया, जैसा कि अभिषेक ने सुझाव दिया था , “केसरवानी ने कहा।
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वह अब अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ओवरनाइट फंड और लिक्विड फंड में निवेश करता है।
कुमार ने कहा, “परिवार की जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार, मैंने सुझाव दिया कि वे ऋण और इक्विटी में 50-50% आवंटन बनाए रखें। लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए सुझाए गए फंड में निफ्टी 50 इंडेक्स फंड, एक फ्लेक्सीकैप फंड और एक गिल्ट फंड शामिल हैं।”
केसरवानी ने ग्रो ऐप के जरिए म्यूचुअल फंड में निवेश किया, लेकिन वह सुरक्षा पहलू को लेकर चिंतित हैं। वह अब एमएफ सेंट्रल पर स्विच करेंगे, जो भारत में म्यूचुअल फंडों में समान सेवाओं की सुविधा के लिए कंप्यूटर एज मैनेजमेंट सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड और केफिन टेक्नोलॉजीज प्राइवेट लिमिटेड द्वारा विकसित एक प्लेटफॉर्म है।
वे अपने म्यूचुअल फंड निवेश की मात्रा का खुलासा नहीं करना चाहते थे।
बीमा और अन्य निवेश
केसरवानी का पोर्टफोलियो पहले बचत-लिंक्ड बीमा योजनाओं की ओर झुका हुआ था।
“अभिषेक ने मुझे समझाया कि इतनी सारी पॉलिसियाँ रखना एक बुरा विचार क्यों था। चूँकि आधी पॉलिसियाँ एक या दो साल में परिपक्व हो रही हैं, हम इसे परिपक्वता तक जारी रखेंगे। हम बाकी को सरेंडर कर देंगे। एक बात निश्चित है – हम करेंगे केसरवानी ने कहा, ”अब बंदोबस्ती पॉलिसियां नहीं खरीदेंगे।”
उनके पास पहले कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान भी नहीं था. परिवार के वित्तीय लक्ष्यों और आय को ध्यान में रखते हुए, कुमार ने कवरेज का सुझाव दिया ₹9.5 करोड़ ( ₹पति के लिए 7.5 करोड़ और ₹पत्नी के लिए 2 करोड़)। संयुक्त वार्षिक प्रीमियम लगभग होगा ₹90,000. परिवार ने अभी तक टर्म पॉलिसी नहीं खरीदी है।
दंपति के पास पहले से ही निवा बूपा का रीएश्योर फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा प्लान था। कुमार ने सुझाव दिया कि वे एक सुपर टॉप-अप प्लान खरीदें ₹50 लाख के साथ ₹15 लाख की कटौती योग्य और एक व्यक्तिगत दुर्घटना और गंभीर बीमारी कवर।
केसरवानी ने रियल एस्टेट में भी निवेश किया है। उनके पास कुछ सोना, उनके और उनकी पत्नी तथा तीन बच्चों के नाम पर सार्वजनिक भविष्य निधि और पांच राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) हैं। वह एनएससी को भुना रहा है और उन फंडों को म्यूचुअल फंड में तैनात कर रहा है। रियल एस्टेट, पीपीएफ और सोने में निवेश जारी रहेगा।
वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करना
केसरवानी को अपने परिवार की भविष्य की ज़रूरतों जैसे बच्चों की शिक्षा और शादियों की समझ थी। हालाँकि, उन्हें पता नहीं था कि उनके लिए कितनी बचत करनी है। यही हाल उनके अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य का भी था।
कुमार ने उन्हें अपने तीन बच्चों की शिक्षा और उनकी शादियों की लागत का अनुमान लगाने में मदद की और अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए कितना अलग रखा जाए।
उन्होंने कहा, ”85 साल को मेरी पत्नी की जीवन प्रत्याशा मानते हुए हमारे लिए सेवानिवृत्ति कोष की गणना की गई है।”
अपने निवेश पोर्टफोलियो को निखारने के अलावा, केसरवानी ने कुमार जैसे पंजीकृत वित्तीय सलाहकारों से परामर्श करने का महत्व भी सीखा। केसरवानी ने ही भुगतान किया ₹अपनी वित्तीय योजना बनाने के लिए 15,000 रु.
“मैं कुमार से व्यक्तिगत रूप से नहीं मिला हूं। मुझे नहीं लगता कि इसकी आवश्यकता है। ऑनलाइन यात्रा सुचारू थी। डेटा-एकत्रित करने वाली शीट भी हमारे लिए उपयोगी थी। हमने इसे भरने में अपना समय लिया। हमने इसे एक साथ किया, जो कि इससे हमें इस बात का अच्छा अंदाज़ा हो गया कि हम कहाँ खड़े हैं और हमें उचित समय पर कहाँ पहुँचना है,” उन्होंने कहा।
अपने निवेश की समीक्षा करना उसे महंगा पड़ेगा ₹5,000.
“मैं हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करवाऊंगा क्योंकि आय, व्यय और लक्ष्य बदलते रहते हैं। हमारे वित्तीय आवंटन पर दोबारा गौर करने से हमें अपनी बदलती वित्तीय स्थिति के साथ शांति में रहने में मदद मिलेगी,” उन्होंने कहा।
ऑनलाइन निश्चित-शुल्क सलाहकार मॉडल पंजीकृत निवेश सलाहकारों को मेट्रो शहरों से परे उन स्थानों तक पहुंचने में मदद कर रहा है जहां वित्तीय साक्षरता बढ़ रही है। यह देखते हुए कि देश में ऐसे केवल लगभग 900 सलाहकार हैं, उनमें से और की आवश्यकता है।
भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड ने अगस्त 2024 में निवेश सलाहकारों और अनुसंधान विश्लेषकों के लिए नियामक ढांचे की समीक्षा पर एक परामर्श पत्र जारी किया। अंतिम दिशानिर्देशों की प्रतीक्षा है।
