केरल स्थित अजीत कुमार (53) ने अपने मौजूदा बीमाकर्ता के साथ कोई समस्या नहीं होने के बावजूद ऐसा ही किया। ऑनलाइन बीमा ब्रोकिंग प्लेटफॉर्म पॉलिसीबाजार से एक कॉल ने उन्हें पॉलिसी पोर्ट करने के लिए प्रेरित किया।
“मेरे पास पिछले 10-11 वर्षों से एचडीएफसी एर्गो ऑप्टिमा सिक्योर था, इस दौरान मैंने कभी कोई दावा नहीं किया, लेकिन मेरा प्रीमियम काफी बढ़ गया था। पॉलिसीबाजार ग्राहक सेवा प्रतिनिधि ने मुझे बताया कि मैं बेहतर सुविधाओं के साथ एक नए उत्पाद में पोर्ट कर सकता हूं,” कुमार कहा।
उसे अपने फैसले पर पछतावा हुआ. कुमार की एचडीएफसी एर्गो पॉलिसी की मूल बीमा राशि थी ₹10 लाख और अन्य का नो-क्लेम बोनस ₹10 लाख. पॉलिसीबाजार ग्राहक सेवा ने उन्हें बताया कि उनका नो-क्लेम बोनस, प्रतीक्षा अवधि और अन्य लाभ नई पॉलिसी, निवा बूपा रीएश्योर के तहत जारी रहेंगे। “ऐसा नहीं हुआ। मैंने अपना नो-क्लेम बोनस खो दिया। मैंने एक बार में तीन प्रीमियम का भुगतान किया। कुमार ने कहा, “मैंने पॉलिसीबाजार से एक सुपर टॉप-अप प्लान भी खरीदा, लेकिन पॉलिसी के बाद सेवा का अनुभव दयनीय था।”
पॉलिसीबाजार ने कहा कि ग्राहक विश्वास और पारदर्शिता उसकी सर्वोच्च प्राथमिकताएं थीं। “यह घटना हमारे द्वारा बनाए गए मानकों या सेवा की गुणवत्ता को प्रतिबिंबित नहीं करती है जिसे हम प्रदान करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। हमने इस मामले में त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई की और अजीत की सहायता कर रहे हैं।”
“बीमा सूचना ब्यूरो (आईआईबी) डेटा की शुरूआत के साथ पोर्टेबिलिटी प्रक्रियाएं अब अधिक कुशल हो गई हैं, जिससे बीमाकर्ताओं को ग्राहकों की पिछली पॉलिसी विवरण प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। इसके अतिरिक्त, पिछले कुछ वर्षों में बहुत अधिक डिजिटलीकरण हुआ है, जिससे बंदरगाह प्रक्रिया निर्बाध हो गई है। हम यह सुनिश्चित करना जारी रखेंगे कि हम अपने मूल्यवान ग्राहकों की अपेक्षाओं और विश्वास पर लगातार खरा उतरें।”
तो, कुमार की नीति में क्या गड़बड़ी हुई?
वह इस बात से अनभिज्ञ था कि नो-क्लेम बोनस और प्रतीक्षा अवधि का लाभ सभी मामलों में आगे नहीं बढ़ाया जाता है। नियम एवं शर्तें हैं.
‘निरंतरता’ पहेली
बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीआईए) निरंतरता लाभ के साथ निर्बाध पोर्टेबिलिटी की अनुमति देता है। “पॉलिसीधारक बीमा राशि, नो-क्लेम बोनस, विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि, पहले से मौजूद बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि, अधिस्थगन अवधि आदि की सीमा तक प्राप्त क्रेडिट को मौजूदा बीमाकर्ता से प्राप्तकर्ता बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने का हकदार है। पिछली पॉलिसी, “आईआरडीएआई ने इस साल की शुरुआत में स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय पर अपने मास्टर सर्कुलर में कहा था।
सरल बनाने के लिए, पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि और विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि केवल मूल बीमा राशि और पिछली पॉलिसी में नो-क्लेम बोनस तक लागू होती है। मान लीजिए कि आपकी पिछली पॉलिसी, जिसके लिए आपने सभी प्रतीक्षा अवधि समाप्त कर ली थी, में मूल बीमा राशि थी ₹10 लाख और शून्य नो-क्लेम बोनस। यदि नई पॉलिसी में मूल बीमा राशि है ₹20 लाख तक ही वेटिंग पीरियड क्रेडिट मिलेगा ₹10 लाख. अतिरिक्त आधार बीमा राशि ₹10 लाख को नई प्रतीक्षा अवधि होगी।
इसका मतलब है कि अगर कोई मधुमेह रोगी मधुमेह का इलाज कराता है और उसका दावा बरकरार रहता है ₹15 लाख, उसका बीमाकर्ता उसे कवर करेगा ₹नई पॉलिसी में मूल बीमा राशि 10 लाख है ₹20 लाख. यदि इलाज किसी गैर-पूर्व-मौजूदा बीमारी के लिए है, तो इसे कवर किया जाएगा ₹20 लाख.
उसी उदाहरण में, यदि पॉलिसीधारक के पास था ₹साथ में 10 लाख का नो-क्लेम बोनस ₹10 लाख आधार बीमा राशि और नई पॉलिसी थी ₹20 लाख आधार बीमा राशि, प्रतीक्षा अवधि का लाभ संपूर्ण तक लागू होगा ₹20 लाख. हालाँकि, यदि पॉलिसीधारक विकल्प चुनता है ₹नई पॉलिसी में 10 लाख बेस सम इंश्योर्ड, वेटिंग पीरियड का लाभ सीमित होगा ₹10 लाख. ₹10 लाख बोनस लैप्स हो जाएगा.
दूसरे शब्दों में, नो-क्लेम बोनस राशि को आगे नहीं बढ़ाया जाता है। यदि नई पॉलिसी में बीमा राशि मूल बीमा राशि + पिछली पॉलिसी के नो-क्लेम बोनस के बराबर है, तो पॉलिसीधारक को अधिक राशि पर प्रतीक्षा अवधि का लाभ मिलता है।
पॉलिसीबाजार में बीमा के व्यवसाय प्रमुख सिद्धार्थ सिंघल ने कहा, “आदर्श रूप से, किसी को नई पॉलिसी में अधिक बीमा राशि का विकल्प चुनना चाहिए, अगर पुरानी पॉलिसी में नो-क्लेम बोनस मिला हो।”
यहीं पर कुमार से गलती हुई. उनकी पिछली पॉलिसी में मूल बीमा राशि थी ₹10 लाख के साथ ₹10 लाख नो-क्लेम बोनस। उसने चुना ₹नई पॉलिसी में 10 लाख मूल बीमा राशि, यह सोचकर कि उसे वही संयोजन मिलेगा। लेकिन नो-क्लेम बोनस उनकी नई पॉलिसी में प्रतिबिंबित नहीं हुआ। ग्राहक सेवा प्रतिनिधि ने उनसे कहा कि यह एक साल बाद दिखाई देगा। 2023 में ही नया बीमाकर्ता जोड़ा गया ₹5 लाख नो-क्लेम बोनस।
“जब मैंने विकल्प चुना तो उन्होंने मुझे सही नहीं किया ₹10 लाख आधार बीमा राशि। पैसा कोई मुद्दा नहीं था. मैंने एक बार में तीन प्रीमियम का भुगतान किया। मैं आसानी से इसके लिए प्रीमियम का भुगतान कर देता ₹20 लाख की पॉलिसी. मैंने बेहतर कवरेज पाने के लिए योजना को पोर्ट किया, लेकिन हुआ इसके विपरीत,” उन्होंने कहा।
अपनी पॉलिसी कब पोर्ट करें
आपको अपनी पॉलिसी को तब तक पोर्ट नहीं करना चाहिए जब तक यह अत्यंत आवश्यक न हो। “यदि पोर्टिंग किसी एजेंट की सिफारिश पर की जाती है, तो सुनिश्चित करें कि पोर्टिंग विवरण बीमा पॉलिसी के प्रस्ताव फॉर्म में दर्ज किया गया है। कई बार, एजेंट अधिक कमीशन कमाने के लिए नई पॉलिसियां बेचते हैं,” गुरुग्राम स्थित वित्तीय नियोजन फर्म, होलिस्टिक वेल्थ के सह-संस्थापक और मुख्य लक्ष्य योजनाकार निशांत बत्रा ने कहा।
बत्रा ने जटिल स्वास्थ्य इतिहास वाले लोगों को चेतावनी दी कि वे कम प्रीमियम के लिए पॉलिसी को पोर्ट न करें, क्योंकि इसका उल्टा असर हो सकता है।
इसके अलावा, पोर्टेबिलिटी मामलों में, नया बीमाकर्ता आपके साथ एक नए पॉलिसीधारक की तरह व्यवहार करता है। यदि आप पॉलिसी पोर्ट करने के तुरंत बाद दावा दायर करते हैं, तो यह आपके दावे को संदेह की दृष्टि से देख सकता है।
उन स्थितियों पर प्रकाश डालते हुए जब किसी को पोर्ट करना चाहिए, बत्रा ने कहा, अपनी पॉलिसी को ‘नो रूम रेंट’ और ‘नो रूम टाइप लिमिट’ जैसी सुविधाओं के लिए अपग्रेड करने के लिए या यदि आपके मौजूदा बीमाकर्ताओं के पॉलिसीधारकों को दावों में या पॉलिसी प्राप्त करने में समस्याओं का सामना करना पड़ रहा है, तो ऐसा करें। ‘प्रत्यक्ष’ से ‘योग्य और अनुभवी एजेंट’ के रूप में मैप किया गया।
निश्चित रूप से, किसी अनुभवी एजेंट से स्वास्थ्य योजना खरीदना सीधे बीमा कंपनी से प्राप्त करने से बेहतर है। दोनों के बीच लागत में शायद ही कोई अंतर है।
यदि आपको अपनी पॉलिसी को पोर्ट करना है, तो इसे अपनी मौजूदा पॉलिसी के नवीनीकरण की तारीख से कम से कम 45 दिन पहले करें, लेकिन 60 दिन से पहले नहीं। आपको अपने मौजूदा बीमाकर्ता को सूचित करने की आवश्यकता नहीं है। पोर्टेबिलिटी और प्रस्ताव फॉर्म भरने के लिए नए बीमाकर्ता से संपर्क करें। बीमाकर्ता पोर्टेबिलिटी के लिए शुल्क नहीं लगा सकते हैं, लेकिन नए बीमाकर्ता के अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों के अनुसार प्रीमियम लोड करना संभव है।
पोर्टिंग के समय संपूर्ण स्वास्थ्य इतिहास का खुलासा करना महत्वपूर्ण है। पॉलिसीबाजार के सिंघल ने कहा, “यदि कोई ताजा चिकित्सा इतिहास है, तो अधिकांश बीमाकर्ता कोई नई प्रतीक्षा अवधि लागू नहीं करते हैं। हालांकि, उनमें से कुछ स्थिति की गंभीरता के अनुसार प्रीमियम लोड कर सकते हैं या बीमारी को पूरी तरह से बाहर कर सकते हैं।”
