हालाँकि, ये सभी कारक आपके क्रेडिट स्कोर को समान रूप से प्रभावित नहीं करते हैं।
उदाहरण के लिए, आपका पुनर्भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कठिन पूछताछ की संख्या से कहीं अधिक मायने रखता है। एक कठिन पूछताछ, जिसे हार्ड पुल या हार्ड क्रेडिट चेक के रूप में भी जाना जाता है, तब होती है जब कोई ऋणदाता या वित्तीय संस्थान आपकी साख का आकलन करने के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करता है। ये आमतौर पर तब होते हैं जब आप नए क्रेडिट कार्ड, ऋण या अन्य प्रकार के क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं।
यहां उन सबसे महत्वपूर्ण कारकों की सूची दी गई है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं और आप इसे सुधारने के लिए क्या कर सकते हैं।
चुकौती इतिहास: यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले मुख्य कारकों में से एक है, और यह बहुत सीधा है। जितनी बार आप समय पर भुगतान करेंगे, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही बेहतर होगा। यहां तक कि एक भी देर से भुगतान आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। यदि आपके पास कई क्रेडिट कार्ड या ऋण हैं, तो ऑटो-भुगतान सेट करना एक अच्छा विचार है।
इस कारक के कारण अधिक क्रेडिट कार्ड रखने से आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिल सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 20 क्रेडिट कार्ड हैं, तो हर महीने 20 समय पर भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज किए जाएंगे, भले ही आप उन सभी का उपयोग न करें। बस यह सुनिश्चित करें कि कोई देर से भुगतान न हो।
यह भी पढ़ें: कैसे एक भी देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को ख़राब कर सकता है
क्रेडिट उपयोग अनुपात (सीयूआर): यह आपकी कुल क्रेडिट सीमा का वह अनुपात है जिसका आप वास्तव में उपयोग करते हैं। इसे अपने क्रेडिट स्कोर के लिए दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक मानें।
आपका CUR जितना कम होगा, उतना बेहतर होगा। आदर्श रूप से आपको इसे 30% से कम रखना चाहिए। कम सीयूआर बनाए रखने के लिए, आप अधिक क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं या अपने मौजूदा कार्ड पर क्रेडिट-सीमा बढ़ाने का अनुरोध कर सकते हैं। इससे आपका कुल उपलब्ध क्रेडिट बढ़ जाएगा और बदले में आपका CUR कम हो जाएगा, यह मानते हुए कि आपका खर्च नहीं बढ़ेगा।
क्रेडिट खाता आयु: यह आपके क्रेडिट खाते की अवधि है और यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए एक अन्य महत्वपूर्ण कारक है। पुराने क्रेडिट खातों का आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है, इसलिए अपने सबसे पुराने क्रेडिट खातों को सक्रिय रखना अच्छा है। शुरुआत में ही शून्य या कम वार्षिक शुल्क वाला क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने का प्रयास करें और जब तक कोई वास्तविक समस्या न हो, इसे बंद न करें। हालाँकि, आपको इस कारक के बारे में बहुत अधिक चिंता करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि समय के साथ आपके क्रेडिट खाते की आयु बढ़ेगी और स्वचालित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होगा।
यह भी पढ़ें: बैंक व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड पर भुगतान किए गए व्यावसायिक खर्चों को क्यों चिह्नित करते हैं?
क्रेडिट मिश्रण: क्रेडिट उत्पादों का मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर के लिए अच्छा हो सकता है। क्रेडिट उत्पाद सुरक्षित (होम लोन, सावधि जमा के बदले क्रेडिट कार्ड) या असुरक्षित (नियमित क्रेडिट कार्ड) हो सकते हैं। हालाँकि, यह कोई महत्वपूर्ण कारक नहीं है, इसलिए यदि आपको कार या गृह ऋण की आवश्यकता नहीं है, तो केवल अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए ऋण न लें।
कठिन पूछताछ: जब आप किसी क्रेडिट उत्पाद के लिए आवेदन करते हैं, तो जारीकर्ता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के बारे में कड़ी पूछताछ करता है। सॉफ्ट पूछताछ (जब आप स्वयं अपना क्रेडिट स्कोर जांचते हैं) आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है, लेकिन छोटी अवधि में कई कठिन पूछताछ इसे कम कर सकती हैं।
हालाँकि, यदि आपके पास एक लंबा क्रेडिट इतिहास, कम CUR और समय पर भुगतान का एक लंबा इतिहास है, तो इस कारक का बहुत कम प्रभाव पड़ेगा। फिर भी, छह महीने की अवधि में तीन से अधिक क्रेडिट उत्पादों के लिए आवेदन नहीं करना सबसे अच्छा है।
उन्नत रणनीतियाँ
अधिकांश लोगों के लिए, बुनियादी बातों पर ध्यान केंद्रित करना – समय पर भुगतान करना, अपने क्रेडिट उपयोग का प्रबंधन करना और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना – एक अच्छा स्कोर बनाए रखने के लिए पर्याप्त से अधिक है। ये उन्नत युक्तियाँ आपको अतिरिक्त लाभ दे सकती हैं, लेकिन ये सभी के लिए आवश्यक नहीं हैं।
अधिक आजीवन-मुक्त क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आपके पास जितने अधिक क्रेडिट कार्ड होंगे, आप हर महीने उतने ही अधिक समय पर भुगतान दर्ज करेंगे। हालाँकि, यदि आप स्टेटमेंट अवधि के भीतर कार्ड का उपयोग नहीं करते हैं, तो कुछ क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता स्टेटमेंट तैयार नहीं कर सकते हैं। इस पर काबू पाने के लिए, आप बस एक छोटा सा भुगतान कर सकते हैं, मान लीजिए ₹10, प्रत्येक कार्ड पर जिसका आप सक्रिय रूप से उपयोग नहीं करते हैं। जब आपके कार्ड पर क्रेडिट बैलेंस होता है, तो बैंक को एक विवरण तैयार करना आवश्यक होता है।
यह भी पढ़ें | मिंट प्राइमर: बैंक कम क्रेडिट कार्ड क्यों जारी कर रहे हैं?
बकाया शेष 0 पर रखें: बैंक विशिष्ट तिथियों पर ग्राहकों के क्रेडिट कार्ड उपयोग डेटा की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं, जो महीने का अंत या आपकी बिलिंग तिथि हो सकती है। आप इस तारीख को अपनी CIBIL रिपोर्ट में पा सकते हैं। रिपोर्टिंग तिथि पर प्रत्येक क्रेडिट कार्ड पर शून्य या बहुत कम बकाया राशि बनाए रखने का प्रयास करें। इससे आपका CUR कम होगा और आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा।
सुमंत मंडल टेक्नोफिनो के संस्थापक हैं।
