कैलेंडर वर्ष 2024 समाप्त होने वाला है, और हम जल्द ही 2025 का स्वागत करेंगे। यह वर्ष का वह समय है जब लोग स्वास्थ्य, करियर, वित्त, रिश्तों आदि से संबंधित संकल्प लेते हैं। आपने भी इनमें से कुछ या सभी संकल्प किए होंगे . अपने वित्त संकल्पों में, आपको 2025 के लिए क्रेडिट संकल्पों पर एक अनुभाग जोड़ना चाहिए। तो, ये क्रेडिट संकल्प क्या हैं, और वे आपकी वित्तीय भलाई को बेहतर बनाने में कैसे मदद करेंगे? आइए चर्चा करें.
सभी ईएमआई/क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान समय पर करें
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए, नियत तारीख से पहले या उससे पहले ऋण ईएमआई और क्रेडिट कार्ड मासिक बिल भुगतान करना महत्वपूर्ण है। CIBIL जैसी क्रेडिट सूचना कंपनियां (CIC) क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करती हैं। क्रेडिट स्कोर गणना में समय पर भुगतान का महत्व सबसे अधिक होता है।
ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान में एक भी देरी आपके क्रेडिट स्कोर को बड़े पैमाने पर प्रभावित कर सकती है। यह अनुशंसा की जाती है कि आप ऑटो-डेबिट सुविधा का विकल्प चुनकर इन भुगतानों को स्वचालित करें। ऑटो-डेबिट भुगतान की तारीख नियत तारीख से कम से कम पांच दिन पहले रखें। यदि भुगतान किसी तीसरे पक्ष के माध्यम से किया गया है, तो भुगतान प्रक्रिया पूरी होने और राशि आपके खाते में जमा होने में कुछ दिन लग सकते हैं। ऑटो-डेबिट सुविधा के साथ, आपको व्यक्तिगत ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान का ट्रैक रखने की आवश्यकता नहीं है।
यदि आपने ऑटो-डेबिट सुविधा का विकल्प नहीं चुना है, तो यह अनुशंसा की जाती है कि आप क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान करने के लिए अनुस्मारक सेट करें। समय पर भुगतान आपकी साख सुधारने में मदद करता है। किसी भी विलंबित भुगतान से न केवल आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ता है, बल्कि भविष्य में कोई ऋण और/या क्रेडिट कार्ड मिलने की संभावना पर भी असर पड़ता है।
30% का क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखें
क्रेडिट उपयोग अनुपात उपलब्ध कुल क्रेडिट में से उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रतिशत को दर्शाता है। उदाहरण के लिए, टीना के पास रुपये की क्रेडिट सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है। 5 लाख. नवंबर महीने का उनका क्रेडिट कार्ड बिल रु. 2 लाख. तो, उसका क्रेडिट उपयोग अनुपात 40% था।
30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में सकारात्मक योगदान देता है। इसलिए, आपके क्रेडिट संकल्पों में से एक क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से कम बनाए रखना होना चाहिए। यदि आप लगातार 30% से अधिक अनुपात को पार कर रहे हैं, तो आपको यह जांचना चाहिए कि अपने क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट सीमा कैसे बढ़ाएं।
बैंक समय-समय पर ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट एन्हांसमेंट (सीएलई) ऑफर भेजते हैं। संचार ईमेल, एसएमएस, व्हाट्सएप आदि के माध्यम से भेजा जाता है। आप अपना सीएलई ऑफर अपने नेट बैंकिंग या बैंक के मोबाइल ऐप में भी देख सकते हैं। जांचें कि क्या आपके बैंक ने आपको कोई सीएलई भेजा है। यदि हाँ, तो आप आगे बढ़ सकते हैं और इसे स्वीकार कर सकते हैं।
उच्च क्रेडिट सीमा और समान मासिक खर्चों के साथ, आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कम हो जाएगा। उदाहरण के लिए, बैंक टीना को रुपये से एक सीएलई भेजता है। 5 लाख से रु. उसके क्रेडिट कार्ड पर 8 लाख रुपये हैं। टीना सीएलई स्वीकार करती है। एक रुपये के साथ. 8 लाख क्रेडिट सीमा और वही रु. 2 लाख मासिक खर्च, टीना का क्रेडिट उपयोग अनुपात पहले के 40% से गिरकर 25% हो जाएगा, जो अनुशंसित 30% सीमा से कम है।
यदि बैंक ने आपको सीएलई नहीं भेजा है, तो आप अपनी आय का विवरण बैंकों के साथ साझा कर सकते हैं। यदि आपका वेतन हाल ही में बढ़ा है, तो पिछले कुछ महीनों की वेतन पर्ची बैंक के साथ साझा करें और सीएलई मांगें।
एक समय में एक क्रेडिट आवेदन करें
वित्तीय आपात स्थिति में, एक व्यक्ति जल्दी से व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए कई बैंकों में कई व्यक्तिगत ऋण आवेदन कर सकता है। जब आप एक ही समय में कई ऋण आवेदन करते हैं, तो बैंक कई क्रेडिट पूछताछ करेंगे और एक ही समय में आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच प्राप्त करेंगे। एक ही समय में या कम समय में एकाधिक क्रेडिट पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेगी।
बैंक एक ही समय में या कम समय में कई ऋण आवेदनों को ऋण-भूखे व्यवहार के रूप में देखेंगे और आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर सकते हैं। इसलिए, आपका क्रेडिट समाधान एक समय में एक व्यक्तिगत ऋण आवेदन करने का होना चाहिए। अगले बैंक के साथ व्यक्तिगत ऋण आवेदन पर आगे बढ़ने से पहले बैंक द्वारा अपना अंतिम निर्णय दिए जाने की प्रतीक्षा करें। यही बात क्रेडिट कार्ड के साथ भी लागू होती है; एक समय में एक ही आवेदन करें और बैंक के निर्णय की प्रतीक्षा करें।
कर्ज कम करने के लिए एक योजना अपनाएं: ऋण और क्रेडिट कार्ड का बकाया समय से पहले चुकाएं
यदि आप क्रेडिट कार्ड का बकाया आगे बढ़ा रहे हैं, तो आपको यह समझने की जरूरत है कि इसकी भारी कीमत चुकानी पड़ रही है। बैंक आमतौर पर 3.00% से 3.75% प्रति माह या 36.00% से 45.00% प्रति वर्ष की ब्याज दर लेते हैं। क्रेडिट कार्ड का बकाया, अगर आगे बढ़ाया जाए, तो सबसे महंगे ऋणों में से एक है।
इसलिए, यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड का बकाया है, तो नए साल के लिए आपका क्रेडिट संकल्प जल्द से जल्द क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने की योजना बनाना होना चाहिए। आप कर्ज़ मुक्त होने के लिए कर्ज़ का समय से पहले भुगतान करने की योजना भी बना सकते हैं। आप बकाया ऋण और क्रेडिट कार्ड का समय से पहले भुगतान करने के लिए विभिन्न ऋण भुगतान रणनीतियों जैसे हिमस्खलन विधि या स्नोबॉल विधि का उपयोग कर सकते हैं।
हर तिमाही या छमाही में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें
आपका अगला क्रेडिट समाधान नियमित रूप से, हर तिमाही या छमाही में कम से कम एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना होना चाहिए। नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने से आपको त्रुटियों या गलत प्रविष्टियों, यदि कोई हो, की पहचान करने में मदद मिलेगी। ऐसी कोई भी प्रविष्टि आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकती है। यदि आपके सामने ऐसी कोई प्रविष्टि आती है, तो आप उसे सुधारने के लिए सीआईसी/बैंक के समक्ष मामला उठा सकते हैं।
आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, सीआईसी को ग्राहकों को साल में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट तक मुफ्त पहुंच की अनुमति देनी होती है। इसके अलावा, कुछ बैंक, एनबीएफसी, फिनटेक आदि आपको विशिष्ट मानदंडों के आधार पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में एक्सेस करने की अनुमति देते हैं। इसलिए, आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से जांचनी चाहिए और सुनिश्चित करना चाहिए कि यह उचित है।
बकाया राशि को आगे बढ़ाने के बजाय अपने लाभ के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें
अगर क्रेडिट कार्ड का सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो यह आपको कई फायदे दे सकता है। इनमें से कुछ में 50 दिनों तक की मुफ्त क्रेडिट अवधि, तत्काल छूट/कैशबैक, रिवॉर्ड पॉइंट, मूवी टिकट/इवेंट पर छूट/बीओजीओ ऑफर, मुफ्त सदस्यता आदि शामिल हैं। इनमें से कुछ लाभ शामिल होने के लाभ, नवीनीकरण लाभ, उपलब्धि के रूप में दिए जा सकते हैं। मील के पत्थर, व्यय-आधारित ऑफ़र प्राप्त करना, या किसी अन्य ऑफ़र के हिस्से के रूप में।
हालाँकि, जब आप बकाया राशि आगे बढ़ाते हैं, तो आप पर भारी ब्याज शुल्क और देर से भुगतान शुल्क लगता है। ये शुल्क ऊपर चर्चा किए गए लाभों को नकार सकते हैं। इसलिए, आपका क्रेडिट समाधान बकाया राशि को आगे बढ़ाने के बजाय उनके लाभ के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने का होना चाहिए।
क्रेडिट समाधानों के साथ सोच-समझकर निर्णय लें और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करें
आपके क्रेडिट संकल्प 2025 में आपके वित्तीय कल्याण के लिए एक मजबूत नींव रख सकते हैं। वे आपको ऋण कम करने, समय पर भुगतान करने, कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखने, नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने आदि पर सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं। जब आप अनुसरण करते हैं ये क्रेडिट रिज़ॉल्यूशन आपको एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने में मदद करेंगे। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको बेहतर शर्तों पर क्रेडिट कार्ड और ऋण प्राप्त करने में मदद कर सकता है, जैसे कम ब्याज दर, प्रसंस्करण शुल्क में छूट/माफी आदि।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस तक पहुंचा जा सकता है Linkedin.
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