यदि आपके पास धन की कमी है, तो व्यक्तिगत ऋण का विकल्प चुनना आमतौर पर संभव होने के साथ-साथ तर्कसंगत भी है। उधारकर्ता कई उद्देश्यों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेते हैं जिसमें छुट्टियों पर जाना और अपने प्रियजन के लिए एक महंगी वस्तु खरीदना शामिल है।
इनके अलावा, कोई मौजूदा ऋण चुकाने के लिए व्यक्तिगत ऋण भी जुटा सकता है। सुनने में अजीब है, लेकिन सच है. और सही भी है!
कल्पना करें कि आपके ऊपर तीन मौजूदा ऋण दायित्व हैं और हर महीने ऋण चुकाने की अलग-अलग समय सीमा है। इसके अलावा, अलग-अलग ब्याज दरें हैं जो प्रति वर्ष 12-15 प्रतिशत के बीच होती हैं।
ऋणों को समेकित करना
वहीं, आपको किसी बैंक या गैर बैंकिंग वित्तीय निगम (एनबीएफसी) से 11 प्रतिशत ब्याज पर पर्सनल लोन लेने का ऑफर मिलता है। और सबसे बड़ी बात यह है कि नए ऋण की राशि सभी मौजूदा ऋणों को कवर कर सकती है।
आइये इसे एक उदाहरण से समझते हैं:
आपके पास ₹तीन साल के लिए 5 लाख का कर्ज जिस पर आपको 13 प्रतिशत ब्याज देना होगा। का एक और ऋण है ₹12 प्रतिशत ब्याज सहित तीन साल के लिए 7 लाख रु. अंत में, वहाँ एक है ₹तीन साल के लिए 3 लाख का लोन जिस पर आपको 15 प्रतिशत ब्याज देना होगा।
यदि आप लाइवमिंट पर्सनल लोन ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, तो आपको पता चलेगा कि इन ऋणों पर ईएमआई कितनी है ₹16,846 (चालू) ₹5 लाख), ₹23,250 (चालू) ₹7 लाख) और ₹10,399 (चालू) ₹3 लाख). कुल मिलाकर, यह बढ़ जाता है ₹50,495.
अब, यदि आपके पास बढ़ाने का विकल्प है ₹इन सभी ऋणों को चुकाने के लिए 15 लाख रुपये और नया ऋण तीन साल के लिए 11 प्रतिशत की ब्याज दर पर दिया जाता है, तो नए ऋण की ईएमआई होगी ₹49,108.
इस तरह, आप बचत कर सकते हैं ₹1,387 हर महीने (50,495 – 49,108)।
हालाँकि, यदि आप अपने ऋणों को समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने की योजना बना रहे हैं, तो आपको निम्नलिखित बातों पर ध्यान देना चाहिए।
1. ब्याज दर की जाँच करें: सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि नए ऋण की ब्याज दर पहले के ऋण की तुलना में कम हो। यदि आप कर्ज को समेकित करते हैं और नया ऋण लेते हैं जो अधिक महंगा है, तो इसे चुनना व्यर्थ है।
2. प्रक्रमण संसाधन शुल्क: नए व्यक्तिगत ऋण पर प्रोसेसिंग शुल्क लगेगा जिससे आपकी बचत आनुपातिक रूप से कम हो सकती है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि प्रोसेसिंग शुल्क आपके ब्याज की बचत को ख़त्म न कर दे।
3. पूर्वभुगतान जुर्माना: जब आप किसी लोन का समय से पहले भुगतान करते हैं, तो उस पर प्रीपेमेंट जुर्माना लग सकता है। यह एक और अतिरिक्त लागत है. इसलिए, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए गणित करना होगा कि प्रोसेसिंग शुल्क के साथ-साथ प्रीपेमेंट जुर्माना लगने के बावजूद भी आप बचत कर सकें।
4. ऋण का चरण: जब आप ऋण चुकाने के करीब हों तो मौजूदा ऋण का समय से पहले भुगतान करने और नया ऋण लेने का कोई मतलब नहीं है। हालाँकि, जब ऋण अवधि अभी भी कुछ वर्ष शेष है, तो आप ऋण समेकन का विकल्प चुन सकते हैं।
5. ऋणदाता की प्रतिष्ठा: एक अन्य महत्वपूर्ण विचार यह सुनिश्चित करना है कि नया ऋणदाता प्रतिष्ठित हो। यह सलाह दी जाती है कि आप किसी बड़े बैंक या उतनी ही बड़ी एनबीएफसी का विकल्प चुनें।
हालाँकि, यदि आप एक छोटा ऋण देने वाला ऐप चुन रहे हैं तो सुनिश्चित करें कि यह RBI के अनुरूप है और इसके ग्राहकों और अन्य हितधारकों की समीक्षाओं की जाँच करें।
कभी-कभी, नकली ऐप्स में भारी छिपी हुई लागत और खराब ग्राहक सेवा रिकॉर्ड होता है जो मध्यम से लंबे समय तक अधिक परेशानी का कारण बनता है।
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