हम 75 वर्षीय दंपत्ति हैं जिनके पास मेडिक्लेम पॉलिसी है ₹एक पीएसयू बीमाकर्ता से 4.5 लाख रु. कवरेज पिछले 10 वर्षों से अपरिवर्तित है और पिछले 30 वर्षों से बिना किसी दावे के जारी है। कोई बीमारी या रोग नहीं हुआ. धूल-धुएं के कारण मेरी पत्नी को अस्थमा की समस्या है। क्या हमें अपनी पॉलिसी पोर्ट करनी चाहिए या नई पॉलिसी जोड़नी चाहिए?
– अनुरोध पर नाम छुपाया गया
अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में नो-क्लेम बोनस (एनसीबी) की ऊपरी सीमा होती है। आपके मामले में, यह संभव है कि मूल बीमा राशि थी ₹3 लाख. अधिकतम एनसीबी को अर्जित करने की अनुमति 50% हो सकती है। इसीलिए कुल बीमा राशि की सीमा तय की गई है ₹4.5 लाख. हालाँकि, आपकी उम्र में बीमा राशि का यह स्तर बिल्कुल अपर्याप्त है। आपको बीमा राशि को कम से कम बढ़ाने पर विचार करना चाहिए ₹10 लाख. मुख्य नियम स्वास्थ्य कवरेज को किसी की वार्षिक आय के बराबर बनाए रखना है।
आपके पास अपना कवरेज बढ़ाने के तीन संभावित तरीके हैं। सबसे आसान विकल्प यह हो सकता है कि आप अपने मौजूदा बीमाकर्ता से उसी पॉलिसी में बीमा राशि बढ़ाने के लिए कहें। बीमाकर्ता आमतौर पर पॉलिसी नवीनीकरण के समय इन अनुरोधों पर विचार करते हैं। चूंकि आपके पास दावे का कोई पिछला इतिहास या पहले से मौजूद बीमारी नहीं है, इसलिए मौजूदा बीमाकर्ता को इच्छुक होना चाहिए। हालाँकि, यदि पॉलिसी में कमरे का किराया या बीमारी-वार सीमा जैसी कोई सीमा है, तो यह बढ़ी हुई बीमा राशि के लिए भी लागू होगी। इसलिए, बीमा राशि तो बढ़ेगी, बाकी शर्तें वही रहेंगी। दूसरा पहलू यह है कि ये विरासती योजनाएं आम तौर पर महंगी होती हैं। इनमें से कुछ योजनाओं में वृद्धिशील बीमा राशि भारी कीमत पर आती है। आपको इस योजना में कवरेज बढ़ाने की वृद्धिशील लागत की तुलना नीचे दिए गए अन्य दो विकल्पों से करनी चाहिए।
दूसरा विकल्प टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदना है। आपके स्वच्छ स्वास्थ्य इतिहास के साथ, आपके लिए एक नई योजना प्राप्त करना संभव होना चाहिए। यहां, आपको कटौती योग्य का विकल्प चुनना चाहिए ₹3-4 लाख. मौजूदा योजना के तहत कटौती योग्य राशि तक का दावा देय होगा। कटौती योग्य राशि पर कोई भी दावा बीमा राशि तक टॉप-अप योजना के तहत देय होगा। टॉप-अप योजनाएं आम तौर पर सस्ती होती हैं।
तीसरे विकल्प के लिए कुछ कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होगी। आप अपनी मौजूदा योजना को किसी नए बीमाकर्ता के पास पोर्ट कर सकते हैं। यह आपको अपनी सभी व्यतीत प्रतीक्षा अवधियों को नई योजना में स्थानांतरित करने की अनुमति देगा। पहले से मौजूद किसी भी बीमारी या विशिष्ट बीमारी के लिए कोई प्रतीक्षा अवधि नहीं होगी। इस संदर्भ को देखते हुए, पॉलिसी जारी करने के इच्छुक बीमाकर्ताओं की संख्या सीमित होगी।
नए बीमाकर्ता को आपसे अच्छे स्वास्थ्य की घोषणा की आवश्यकता हो सकती है और, कुछ मामलों में, पॉलिसी जारी करने से पहले चिकित्सा जांच के लिए भी कहा जा सकता है। प्रक्रिया के बावजूद, यदि वर्तमान योजना में बड़े प्रतिबंध हैं तो यह दृष्टिकोण अभी भी सबसे उपयुक्त हो सकता है।
उदाहरण के लिए, कई विरासती योजनाओं में कैपिंग होती है ₹50,000 से ₹आधुनिक इलाज पर 1 लाख रु. आधुनिक उपचार के तहत दावों की बढ़ती घटनाओं को देखते हुए, ऐसी कैपिंग भविष्य में अत्यधिक प्रतिबंधात्मक साबित हो सकती है। इसी तरह, यदि नई योजना काफी सस्ती है, तो यह सार्थक हो सकती है।
(अभिषेक बोंदिया सिक्योरनाउ.इन के प्रमुख अधिकारी और प्रबंध निदेशक हैं।)
