जब भी आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है कि बैंक आपके आवेदन को स्वीकार करेगा या अस्वीकार करेगा। हालांकि ज्यादातर लोग इस तथ्य को जानते हैं, लेकिन क्रेडिट स्कोर के बारे में कई दिलचस्प तथ्य हैं जो आप नहीं जानते होंगे। तो आइए इन तथ्यों को समझें और जानें कि आपको इनके बारे में क्यों जानना चाहिए।
ऋण आवेदन या अस्वीकृति: क्रेडिट स्कोर के अलावा अन्य कारक भी भूमिका निभाते हैं
जबकि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन के लिए एक महत्वपूर्ण मानदंड है, लेकिन यह एकमात्र नहीं है। आवेदक की आयु, आय, ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात, पेशा, करियर स्थिरता, निवास का शहर आदि भी बैंक के निर्णय में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
बैंक न्यूनतम और अधिकतम आयु वर्ग, न्यूनतम मासिक वेतन या वार्षिक आयकर रिटर्न (आईटीआर), वर्तमान नियोक्ता के साथ न्यूनतम महीने/वर्ष आदि निर्दिष्ट करते हैं। 35% तक का डीटीआई अच्छा माना जाता है। कुछ बैंक 36 से 49% रेंज में डीटीआई मानते हैं। कुछ बैंक कुछ व्यवसायों को दूसरों की तुलना में जोखिम भरा मानते हैं, और कुछ बैंक सीमित शहरों में काम करते हैं और केवल उन शहरों के निवासियों के ऋण/क्रेडिट कार्ड आवेदनों पर विचार करते हैं।
कोई भी ऋण या क्रेडिट कार्ड बिना क्रेडिट स्कोर के बराबर नहीं होता
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए, आपको ऋण लेना होगा या नियमित रूप से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना होगा। क्रेडिट उपकरणों का उपयोग किए बिना आपका क्रेडिट स्कोर उच्च नहीं हो सकता। अपने व्यक्तिगत अनुभव के आधार पर, कुछ लोग आपको बताएंगे कि कर्ज बुरा है और आपको इससे दूर रहना चाहिए।
हालाँकि, उच्च क्रेडिट स्कोर बनाने या बनाए रखने के लिए, ऋण की आवश्यकता के बिना, आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं। अपने नियमित मासिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करें और मासिक बिल का भुगतान नियत तारीख से पहले या उससे पहले करें। इस प्रक्रिया का पालन करने से आपको एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने में मदद मिलेगी।
आपकी आय का आपके क्रेडिट स्कोर से कोई लेना-देना नहीं है
आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में आपकी आय की कोई भूमिका नहीं होती है। इसलिए, चाहे आपकी आय कितनी भी अधिक हो, आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। चाहे आपकी आय बढ़े, घटे या नौकरी छूटने से रुक जाए, इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ेगा।
एक उच्च क्रेडिट स्कोर आपको बेहतर ऋण शर्तें प्रदान कर सकता है
बैंक ऋण या क्रेडिट कार्ड आवेदन को मंजूरी देने के लिए 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को अच्छा मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों। क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उतना बेहतर होगा। कुछ बैंक उच्च क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों को बेहतर ऋण शर्तों की पेशकश करते हैं। इनमें दूसरों की तुलना में कम ब्याज दर, अधिक ऋण राशि या लंबी अवधि, प्रोसेसिंग फीस पर छूट या छूट आदि शामिल हो सकते हैं।
इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अधिक है, तो आप इसका उपयोग अपने ऋण आवेदन के लिए बैंक के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करने के लिए कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर गणना में समय पर पुनर्भुगतान की तुलना में अधिक घटक होते हैं
हां, क्रेडिट कार्ड के मासिक बिलों और ऋण ईएमआई का समय पर भुगतान महत्वपूर्ण है और क्रेडिट स्कोर गणना में इसका महत्व सबसे अधिक है। हालाँकि, अन्य घटक, जैसे क्रेडिट उपयोग अनुपात, सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट का मिश्रण, ऋण/क्रेडिट कार्ड की उम्र बढ़ना, क्रेडिट अनुप्रयोगों की आवृत्ति आदि भी क्रेडिट स्कोर गणना में योगदान करते हैं।
30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में सकारात्मक योगदान देता है। सुरक्षित (गृह ऋण, वाहन ऋण, आदि) और असुरक्षित (व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, आदि) ऋणों का एक स्वस्थ मिश्रण होने से क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद मिलती है। ऋण/क्रेडिट कार्ड की उम्र बढ़ने से ऋण अवधि लंबी होने पर भी फर्क पड़ता है या क्रेडिट कार्ड जितना पुराना होगा, आपके क्रेडिट स्कोर के लिए उतना ही बेहतर होगा। बहुत अधिक ऋण/क्रेडिट कार्ड आवेदन करना, बहुत जल्द आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालेगा।
CIBIL एकमात्र क्रेडिट ब्यूरो नहीं है जो क्रेडिट स्कोर देता है
जबकि हममें से अधिकांश लोग सिबिल को जानते हैं, क्या आप जानते हैं कि तीन और आरबीआई-पंजीकृत क्रेडिट सूचना कंपनियां (सीआईसी) हैं? चार सीआईसी जो क्रेडिट स्कोर देते हैं और बनाए रखते हैं वे हैं:
- क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL)
- इक्विफैक्स क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
- एक्सपीरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड
- सीआरआईएफ हाई मार्क क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड
उपरोक्त सभी चार सीआईसी तीन अंकों का क्रेडिट स्कोर देते हैं और बनाए रखते हैं। क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए प्रत्येक का अपना एल्गोरिदम होता है। इसलिए, एक ही व्यक्ति के पास समान ऋण और क्रेडिट कार्ड होने के बावजूद सभी चार सीआईसी के साथ अलग-अलग क्रेडिट स्कोर हो सकते हैं।
अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर को कई बार जाँचने से उस पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है
आप कितनी भी बार अपना क्रेडिट स्कोर जांच सकते हैं। इसे बार-बार चेक करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर किसी भी तरह का असर नहीं पड़ेगा। क्रेडिट स्कोर तभी प्रभावित होता है जब कोई बैंक या एनबीएफसी आपके क्रेडिट आवेदन पर निर्णय लेने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर और इतिहास तक पहुंचने के लिए कड़ी पूछताछ करता है।
आपके क्रेडिट स्कोर की गणना आपके निवेश पर विचार नहीं करती है
आपका क्रेडिट स्कोर केवल आपके क्रेडिट उपकरणों जैसे ऋण और क्रेडिट कार्ड को ध्यान में रखता है। आपका निवेश किसी भी तरह से आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। इसलिए, चाहे आप नया निवेश करें, मौजूदा को जारी रखें, मौजूदा को रोकें, उन्हें भुनाएं, आदि, इनमें से कोई भी कार्रवाई आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगी।
क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट जानकारी को स्वयं संपादित या हटाता नहीं है
CIBIL जैसा क्रेडिट ब्यूरो आपकी क्रेडिट जानकारी रखता है। इस जानकारी का आधार वह डेटा है जो सीआईसी को बैंकों, एनबीएफसी आदि से मिलता है, जिनसे आपने ऋण या क्रेडिट कार्ड लिया है। आपके क्रेडिट आवेदन, ऋण ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान, ऋण/कार्ड बंद करने आदि से संबंधित डेटा बैंकों/एनबीएफसी द्वारा सीआईसी को भेज दिया जाता है। सीआईसी अपने एल्गोरिदम में डेटा इनपुट करते हैं और क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करते हैं।
इस प्रकार, सीआईसी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में स्वयं कोई जानकारी नहीं जोड़ता, संपादित या हटाता नहीं है।
अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए सोच-समझकर वित्तीय निर्णय लेना
क्रेडिट स्कोर के बारे में बहुत सारे तथ्य हैं जिनके बारे में लोगों को जानकारी नहीं है। इन तथ्यों से अनभिज्ञ होने के कारण कभी-कभी क्रेडिट स्कोर के बारे में कुछ ग़लतफ़हमियाँ या मिथक पैदा हो सकते हैं। इस लेख में, हमने कुछ महत्वपूर्ण तथ्यों को शामिल किया है जिनके बारे में आपको अपने क्रेडिट स्कोर के बारे में जानने की आवश्यकता हो सकती है। इससे आपको माहौल साफ़ करने और ग़लतफ़हमियों या विकसित होने वाले मिथकों से बचने में मदद मिलेगी। आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले या न प्रभावित करने वाले कारकों को समझने से आपको अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए सूचित वित्तीय निर्णय लेने में मदद मिलेगी।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस तक पहुंचा जा सकता है Linkedin.
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