व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते समय, एक व्यक्ति को विभिन्न पात्रता मानदंडों को पूरा करना होता है। इनमें से कुछ में आयु, आय, क्रेडिट स्कोर, ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात, पेशा, कार्य अनुभव आदि शामिल हैं। यदि ऋण आवेदक की आय कम है या क्रेडिट स्कोर बैंक की व्यक्तिगत ऋण पात्रता आवश्यकताओं से कम है तो क्या होगा?
ऐसे मामलों में, ऋण गारंटर लाने से उन्हें व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। इस लेख में, हम समझेंगे कि ऋण गारंटर क्या है और इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या प्रभाव पड़ सकता है।
ऋण गारंटर क्या है?
ऋण गारंटर वह व्यक्ति होता है जो उधारकर्ता के ऋण को चुकाने का वादा करता है यदि उधारकर्ता इसे चुकाने में असमर्थ है। एक गारंटर व्यक्तिगत ऋण स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाता है, बशर्ते उनके पास अच्छा क्रेडिट स्कोर हो, ऋण चुकाने के लिए आय आदि हो। बैंक के लिए, एक गारंटर उधारकर्ता का बैकअप होता है, यदि उधारकर्ता ऋण नहीं चुका पाता है।
कुछ लोगों को ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि वे क्रेडिट के क्षेत्र में नए हो सकते हैं या उनका क्रेडिट इतिहास बहुत छोटा हो सकता है। बहुत कम क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के मामले में, बैंक उनकी ऋण चुकौती क्षमता का पता लगाने में सक्षम नहीं हो सकता है। ऐसे मामलों में, बैंक ऋण आवेदक से अपने ऋण आवेदन का समर्थन करने के लिए एक गारंटर प्राप्त करने के लिए कह सकता है।
गारंटर को कानूनी रूप से बाध्यकारी ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करना होगा। समझौते में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है कि यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो गारंटर को बकाया मूलधन, ब्याज और ऋण जुर्माना, यदि कोई हो, का भुगतान करना होगा।
ऋण गारंटर बनने से पहले विचार करने योग्य कारक
पिछले अनुभाग में, हमने समझा था कि यदि उधारकर्ता चूक करता है तो गारंटर के पास ऋण चुकाने का कानूनी दायित्व है। गारंटर बनने से पहले आपको जिन अन्य कारकों पर विचार करना चाहिए उनमें निम्नलिखित शामिल हैं।
ऋण पात्रता में कमी
जब आप किसी के लोन गारंटर बनते हैं तो इससे आपकी लोन पात्रता कम हो जाती है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप रुपये के ऋण के लिए पात्र हैं। 5 लाख. आप किसी के रुपये के गारंटर बन जाते हैं. 2 लाख का पर्सनल लोन. ऐसे परिदृश्य में, आपकी ऋण पात्रता घटकर रु. पहले के मुकाबले 3 लाख रु. 5 लाख क्योंकि आप किसी के रुपये के गारंटर हैं। 2 लाख का पर्सनल लोन.
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करते समय, बैंक देख सकता है कि आप किसी के ऋण के गारंटर हैं। जब तक ऋण पूरी तरह से चुका नहीं दिया जाता, तब तक बैंक बकाया ऋण राशि, जिसके लिए आप गारंटर हैं, को आपकी देनदारी के रूप में मानता है। इसलिए, ऋण गारंटर बनने से पहले, कृपया ध्यान रखें कि इससे आपकी ऋण पात्रता उस राशि से कम हो जाएगी जिसके लिए आप गारंटर हैं।
डिफॉल्ट की स्थिति में क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ता है
यदि उधारकर्ता ऋण चुकौती में देरी या चूक करता है, तो बैंक आपसे उधारकर्ता की ओर से भुगतान करने के लिए गारंटर के रूप में पूछेगा। यदि आप भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपको, उधारकर्ता के साथ, CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो में डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट करेगा। ऋण डिफ़ॉल्ट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देगा, और आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होगा। इसके अलावा, एक गारंटर के रूप में, एक बार जब ऋण डिफ़ॉल्ट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है, तो आपको बैंकों से कोई भी ऋण या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो जाएगा।
चूक की स्थिति में कानूनी कार्रवाई
यदि उधारकर्ता चूक करता है, और आप, गारंटर के रूप में, ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो बैंक आपके खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है। बैंक गारंटर के खिलाफ ऋण वसूली के लिए उसी कानूनी प्रक्रिया का पालन कर सकता है जैसा कि उधारकर्ता के मामले में होता है।
एक गारंटर आसानी से ऋण अनुबंध से बाहर नहीं निकल सकता
एक बार जब आप ऋण गारंटर बन जाते हैं, तो ऋण अनुबंध से बाहर निकलना बिल्कुल भी आसान नहीं होता है। ऋण अनुबंध से बाहर निकलने के लिए, उधारकर्ता को एक अन्य योग्य गारंटर प्राप्त करना होगा। बैंक को अन्य गारंटर को मंजूरी देनी होगी; तभी आप ऋण अनुबंध से बाहर निकल सकते हैं। अन्य गारंटर के लिए अनुमोदन प्रक्रिया कई अनुमोदनकर्ताओं से होकर गुजर सकती है और इसमें समय लग सकता है।
गारंटर बनने से पहले जाँचने योग्य बातें
इससे पहले कि आप किसी के लिए व्यक्तिगत ऋण गारंटर बनने का निर्णय लें, निम्नलिखित बातों की जांच कर लें।
उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन करें
उधारकर्ता के करियर की स्थिरता की जाँच करें, वे कितने वर्षों से काम कर रहे हैं, वर्तमान नियोक्ता के साथ कितने वर्षों से काम कर रहे हैं, आदि। आप उनके ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की गणना करके उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन कर सकते हैं।
डीटीआई अनुपात ऋण चुकौती में जाने वाली मासिक आय के प्रतिशत को मापता है। 35% या उससे कम का डीटीआई अच्छा है। 36% से 50% के बीच डीटीआई को सावधानी से देखा जाना चाहिए। नियमित मासिक खर्चों के साथ एक उच्च डीटीआई ईएमआई भुगतान के लिए थोड़ा मुक्त नकदी प्रवाह छोड़ देगा।
ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ें
आपको ऋण समझौते का बिंदुवार अध्ययन करना चाहिए। इसमें गारंटर की जिम्मेदारियों और देनदारियों के बारे में विवरण होगा। सुनिश्चित करें कि बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले आप इन बिंदुओं को समझ लें। आप समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले किसी वकील से समझौते की जांच करने के लिए भी कह सकते हैं।
उधारकर्ता के ईएमआई भुगतान पर नज़र रखें
गारंटर बनने के बाद भी आपको कर्जदार के समय पर ईएमआई भुगतान पर नजर रखनी चाहिए। कभी-कभी, आपको उधारकर्ता से यह जांचना चाहिए कि क्या उन्हें किसी महीने की ईएमआई का भुगतान करने में कोई कठिनाई हो रही है। उधारकर्ता के नियमित ईएमआई भुगतान पर नज़र रखने से यह सुनिश्चित होगा कि ऋण समय पर चुकाया गया है।
क्या आपको लोन गारंटर बनना चाहिए?
कभी-कभी, परिवार का कोई सदस्य, मित्र, सहकर्मी, सोसायटी निवासी आदि अपने ऋण के लिए गारंटर बनने के लिए आपसे संपर्क कर सकते हैं। हालाँकि आप उनकी मदद करने के अच्छे इरादे से गारंटर बनने के लिए सहमत हो सकते हैं, लेकिन आपको इसके साथ आने वाले जोखिमों के बारे में पता होना चाहिए। यदि निकट भविष्य में आपके पास अपने लिए ऋण लेने की कोई योजना है, तो याद रखें कि गारंटर बनने से उधारकर्ता की बकाया ऋण राशि के प्रभाव में आपकी समग्र ऋण पात्रता कम हो जाएगी।
यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो आपको ऋण का भुगतान करना होगा। डिफ़ॉल्ट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में भी दिखाई देगा और आपके लिए ऋण प्राप्त करना कठिन बना देगा। अगर आप भुगतान नहीं करते हैं तो बैंक आपके खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है। उपरोक्त सभी बातों को ध्यान में रखते हुए इस पर अच्छी तरह से विचार करें और उसके अनुसार ही तय करें कि आप लोन गारंटर बनना चाहते हैं या नहीं।
गोपाल गिडवानी 15+ वर्षों के अनुभव के साथ एक स्वतंत्र व्यक्तिगत वित्त सामग्री लेखक हैं। उस तक पहुंचा जा सकता है Linkedin.
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