वित्तीय समावेशन की दिशा में शहरी गरीब परिवारों की अनौपचारिक ऋण प्रणालियों पर निर्भरता एक महत्वपूर्ण चुनौती बनी हुई है। औपचारिक बैंकिंग सेवाओं में प्रगति के बावजूद, भारत में 50% से अधिक शहरी गरीब परिवार अनौपचारिक ऋण स्रोतों पर भरोसा करना जारी रखते हैं, जो लगभग 100 बिलियन डॉलर के अनुमानित असंगठित ऋण बाजार में योगदान देता है। यह निर्भरता प्रणालीगत बाधाओं को समझने और औपचारिक वित्तीय सेवाओं में कमियों को दूर करने की तत्काल आवश्यकता को रेखांकित करती है।

औपचारिक ऋण पहुंच में लगातार बाधाएं

औपचारिक ऋण प्राप्त करने का प्रयास करते समय शहरी गरीब परिवारों को अक्सर दुर्गम बाधाओं का सामना करना पड़ता है। उदाहरण के लिए, भारत में 40% से अधिक कम आय वाले परिवारों के पास आय प्रमाण या पहचान पत्र जैसे आवश्यक दस्तावेज नहीं हैं, जो औपचारिक ऋण के लिए आवश्यक शर्तें हैं। इसके अतिरिक्त, लगभग 63 मिलियन भारतीयों के पास पतली या अस्तित्वहीन क्रेडिट फाइलें होने के कारण, वित्तीय संस्थान अपनी क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए संघर्ष करते हैं, जिससे उच्च अस्वीकृति दर होती है।

यहां तक ​​​​कि जब पहुंच सैद्धांतिक रूप से संभव है, बैंकिंग प्रक्रियाओं की जटिलता – लंबी आवेदन प्रक्रियाओं से लेकर कठोर पुनर्भुगतान संरचनाओं तक – कई संभावित उधारकर्ताओं को अलग कर देती है। विश्व बैंक का एक अध्ययन इस बात पर प्रकाश डालता है कि शहरी गरीब समुदाय अक्सर बैंक शाखाओं या डिजिटल वित्तीय सेवाओं से वंचित क्षेत्रों में रहते हैं, जिससे उनका बहिष्कार बढ़ जाता है। इसके विपरीत, अनौपचारिक क्रेडिट प्रणालियाँ पड़ोस के भीतर संचालित होती हैं, जो त्वरित, लचीले समाधान पेश करके इस पहुंच की कमी को पूरा करती हैं।

अनौपचारिक ऋण क्यों बना रहता है?

अनौपचारिक ऋणदाता अपनी अद्वितीय पहुंच के कारण कई शहरी गरीब परिवारों के लिए जीवन रेखा बन गए हैं। उदाहरण के लिए, साहूकारों को दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता नहीं होती है और वे अक्सर घंटों के भीतर ऋण वितरित कर देते हैं। यह तत्कालता उन परिवारों के लिए महत्वपूर्ण है जो तत्काल चिकित्सा व्यय या अन्य वित्तीय संकटों का सामना कर रहे हैं। उधारकर्ता अनौपचारिक उधारदाताओं की पेशकश के लचीलेपन की भी सराहना करते हैं, जैसे कि अनियमित आय प्रवाह के साथ अनुकूलित अनुकूलित पुनर्भुगतान कार्यक्रम – एक ऐसी सुविधा जिसे औपचारिक संस्थान शायद ही कभी समायोजित करते हैं।

अनौपचारिक ऋण की निरंतरता में ट्रस्ट एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उधारकर्ताओं के अक्सर अपने ऋणदाताओं के साथ व्यक्तिगत संबंध होते हैं, जिससे अस्वीकृति या निर्णय का डर कम हो जाता है। हालाँकि, इस भरोसे की बड़ी कीमत चुकानी पड़ती है: अनौपचारिक ऋणों पर अक्सर वार्षिक ब्याज दरें 36% से 120% तक होती हैं, जिससे परिवार ऋण चक्र में फंस जाते हैं। इन कमियों के बावजूद, किफायती औपचारिक ऋण विकल्पों के बारे में जागरूकता कम है। माइक्रो सेव की एक रिपोर्ट में पाया गया कि केवल 27% शहरी गरीब सरकार समर्थित योजनाओं या कम ब्याज वाले सूक्ष्म ऋणों के बारे में जानते हैं।

अनौपचारिक ऋण निर्भरता का प्रभाव

जबकि अनौपचारिक ऋण तत्काल वित्तीय राहत प्रदान करता है, इसके दीर्घकालिक परिणाम गंभीर होते हैं। उच्च ब्याज दरें घरेलू आय को खत्म कर देती हैं, जिससे बचत या निवेश के लिए बहुत कम जगह बचती है। शहरी मलिन बस्तियों में एक अध्ययन से पता चला है कि 60% उधारकर्ता पुनर्भुगतान के साथ संघर्ष करते हैं, अक्सर दायित्वों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त उधार का सहारा लेते हैं, जिससे ऋण का एक चक्र बना रहता है। उधारकर्ताओं को भी शोषण का सामना करना पड़ता है, जिसमें जबरदस्ती पुनर्भुगतान प्रथाएं और व्यक्तिगत संपत्ति की जब्ती शामिल है, जिससे उनकी वित्तीय भलाई और भी अस्थिर हो जाती है।

शायद सबसे गंभीर बात यह है कि अनौपचारिक ऋण पर निर्भरता परिवारों को औपचारिक ऋण इतिहास बनाने से रोकती है। क्रेडिट स्कोर के बिना, वे किफायती वित्तीय उत्पादों से बाहर रहते हैं जो उनकी आर्थिक संभावनाओं में सुधार कर सकते हैं, जिससे गरीबी और वित्तीय असुरक्षा का चक्र कायम रहता है।

चक्र को तोड़ना

इस समस्या से निपटने के लिए प्रणालीगत सुधारों और लक्षित हस्तक्षेपों की आवश्यकता है। वित्तीय साक्षरता बढ़ाना एक मूलभूत कदम है। आरबीआई के वित्तीय साक्षरता सप्ताह जैसी पहल ने आशाजनक प्रदर्शन किया है, लेकिन समुदाय-आधारित कार्यशालाओं और डिजिटल प्लेटफार्मों के माध्यम से इन प्रयासों को बढ़ाने से औपचारिक ऋण विकल्पों के बारे में जागरूकता में काफी सुधार हो सकता है।

ऋण देने की प्रक्रिया को सरल बनाना भी उतना ही आवश्यक है। उदाहरण के लिए, पूर्व-अनुमोदित सूक्ष्म ऋण कार्यक्रम जो अनुमोदन के समय को मिनटों में कम कर देते हैं, कम आय वाले परिवारों के लिए औपचारिक ऋण को अधिक आकर्षक बना सकते हैं। क्रेडिला जैसे संस्थानों ने शिक्षा ऋण में नवाचारों का बीड़ा उठाया है, उच्च शिक्षा प्राप्त करने वाले 178,000 से अधिक भारतीय छात्रों को वित्त पोषण दिया है। यह उल्लेखनीय उपलब्धि विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने में अनुरूप वित्तीय उत्पादों की व्यवहार्यता और परिवर्तनकारी प्रभाव को दर्शाती है।

सूक्ष्म वित्त संस्थानों और क्रेडिट सहकारी समितियों की पहुंच का विस्तार एक और व्यवहार्य समाधान प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, क्रेडिटएक्सेस ग्रामीण जैसे संगठनों ने लक्षित सूक्ष्म वित्त की क्षमता का प्रदर्शन किया है, उनके ऋण पोर्टफोलियो में साल-दर-साल 27% की वृद्धि हो रही है। इस तरह की वृद्धि उस परिवर्तनकारी प्रभाव को रेखांकित करती है जो अच्छी तरह से डिज़ाइन की गई सूक्ष्म वित्त पहल वंचित समुदायों को सशक्त बनाने में डाल सकती है। इसी तरह, डिजिटल ऋण देने वाले प्लेटफ़ॉर्म पारंपरिक क्रेडिट स्कोर के बिना व्यक्तियों को शामिल करने के लिए वैकल्पिक डेटा – जैसे उपयोगिता भुगतान इतिहास – का लाभ उठा रहे हैं।

इसके अलावा, कृत्रिम बुद्धिमत्ता (एआई) पारंपरिक क्रेडिट अंडरराइटिंग की सीमाओं को संबोधित करने में तेजी से महत्वपूर्ण भूमिका निभा रही है। एआई-संचालित प्लेटफॉर्म वैकल्पिक डेटा स्रोतों, जैसे मोबाइल फोन के उपयोग, उपयोगिता भुगतान और लेनदेन इतिहास का विश्लेषण कर सकते हैं, ताकि कम या बिना किसी औपचारिक क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए सूक्ष्म क्रेडिट प्रोफाइल तैयार किया जा सके। उदाहरण के लिए, एआई-संचालित अंडरराइटिंग का उपयोग करने वाले प्लेटफार्मों ने पोर्टफोलियो गुणवत्ता बनाए रखते हुए कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट पहुंच में 30% सुधार दिखाया है। ये सिस्टम वास्तविक समय पर निर्णय लेने, देरी को कम करने और उधारकर्ता की वित्तीय परिस्थितियों के अनुरूप अनुरूप क्रेडिट उत्पादों की पेशकश करने में भी सक्षम बनाते हैं।

इन प्रयासों को बनाए रखने के लिए नीतिगत समर्थन महत्वपूर्ण है। प्रधानमंत्री मुद्रा योजना जैसी सरकारी योजनाएं, जिनका वितरण किया गया है ₹उच्च जोखिम, कम आय वाले उधारकर्ताओं की सेवा के लिए वित्तीय संस्थानों को 18 लाख करोड़ रुपये के ऋण के साथ प्रोत्साहन भी मिलना चाहिए। औपचारिक वित्तीय प्रणालियों और शहरी गरीबों के बीच विश्वास कायम करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। लगातार सामुदायिक जुड़ाव और पारदर्शी प्रथाएं धारणाओं को बदलने और औपचारिक क्रेडिट समाधानों को अपनाने को प्रोत्साहित करने में मदद कर सकती हैं।

इस चक्र को तोड़ने का दूसरा तरीका उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों द्वारा अकाउंट एग्रीगेटर (एए) जैसे वैकल्पिक डेटा ढांचे को अपनाना है। एए सिस्टम का लाभ उठाने से पारंपरिक क्रेडिट मूल्यांकन से बाहर किए गए लोगों के लिए अंतर को पाट दिया जा सकता है, जो इस वंचित वर्ग के लिए वित्तीय समावेशन की दिशा में एक व्यवहार्य मार्ग प्रदान करता है।

इन चुनौतियों का समाधान करके और नीति निर्माताओं, वित्तीय संस्थानों और सामुदायिक संगठनों के बीच सहयोग को बढ़ावा देकर, हम अनौपचारिक ऋण पर शहरी गरीबों की निर्भरता को कम कर सकते हैं। तभी हम समान वित्तीय समावेशन का मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं जो हर घर का उत्थान करेगा।

जॉयदीप गुप्ता, एपीएसी के प्रमुख, साइनैप्टिक