भुगतान बनाम आईसीआर: ट्यूशन और संबंधित फीस की उच्च लागत के कारण संयुक्त राज्य अमेरिका में उच्च शिक्षा प्राप्त करना अक्सर एक वित्तीय चुनौती होती है। कई छात्रों के लिए, संघीय छात्र ऋण लेना उनकी शिक्षा को निधि देने का एकमात्र संभव तरीका है। हालाँकि, एक बार जब वे स्नातक हो जाते हैं, तो इन ऋणों को चुकाने की चुनौती शुरू हो जाती है, जिससे अक्सर तनाव और वित्तीय तनाव होता है।
संघीय सरकार इस बोझ को कम करने के लिए कई पुनर्भुगतान योजनाएँ पेश करती है, जिनमें जैसे आप कमाएँ वैसे भुगतान करें (PAYE) और आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान (ICR) योजनाएँ शामिल हैं। यह लेख उधारकर्ताओं को यह निर्धारित करने में मदद करने के लिए इन दो विकल्पों की पड़ताल करता है कि कौन सी योजना उनकी परिस्थितियों के लिए अधिक फायदेमंद हो सकती है।

संघीय स्तर पर कौन सी ऋण चुकौती योजनाएँ पेश की जाती हैं?

संघीय छात्र ऋण विभिन्न वित्तीय स्थितियों वाले उधारकर्ताओं को समायोजित करने के लिए विभिन्न पुनर्भुगतान योजनाओं के साथ आते हैं। जबकि मानक पुनर्भुगतान योजना 10 वर्षों में निश्चित भुगतान निर्धारित करती है, आय-संचालित पुनर्भुगतान (आईडीआर) योजनाएं उधारकर्ता की आय और परिवार के आकार के आधार पर मासिक भुगतान को समायोजित करती हैं। PAYE और ICR उपलब्ध चार प्राथमिक IDR योजनाओं में से दो हैं:

जैसा कमाओ वैसा भुगतान करो (PAYE) क्या है?

PAYE योजना कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए छात्र ऋण पुनर्भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बनाने के लिए शुरू की गई थी। इस योजना के अंतर्गत:
मासिक भुगतान: भुगतान की सीमा उधारकर्ता की विवेकाधीन आय के 10% पर तय की गई है।
पुनर्भुगतान की अवधि: 20 वर्षों के अर्हक भुगतान के बाद कोई भी शेष राशि माफ कर दी जाती है।
पात्रता: उधारकर्ताओं को आंशिक वित्तीय कठिनाई का प्रदर्शन करना चाहिए और 1 अक्टूबर 2007 के बाद ऋण लेना चाहिए और 1 अक्टूबर 2011 के बाद कम से कम एक संवितरण होना चाहिए।
कवर किए गए ऋण के प्रकार: प्रत्यक्ष ऋण, जिसमें स्नातक छात्रों के लिए डायरेक्ट सब्सिडीयुक्त, डायरेक्ट अनसब्सिडाइज्ड और डायरेक्ट प्लस ऋण शामिल हैं।
भुगतान के लाभ: मानक योजनाओं की तुलना में कम मासिक भुगतान। यह 20 साल की छोटी माफी अवधि प्रदान करता है और ब्याज सब्सिडी प्रदान करता है, जहां यदि मासिक भुगतान सब्सिडी वाले ऋण पर ब्याज अर्जित करने को कवर नहीं करता है, तो सरकार तीन साल तक के अंतर को कवर करती है।
कमियां: PAYE के सख्त पात्रता मानदंड हैं, और माफ़ी राशि को कर योग्य आय माना जा सकता है।

आकस्मिक पुनर्भुगतान योजना (आईसीआर) क्या है?

आईसीआर योजना अधिक लचीलापन और कम पात्रता प्रतिबंध प्रदान करती है, जिससे यह उधारकर्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए उपलब्ध हो जाती है। प्रमुख विशेषताओं में शामिल हैं:
मासिक भुगतान: भुगतान या तो विवेकाधीन आय का 20% या 12 साल की पुनर्भुगतान अवधि के आधार पर एक निश्चित राशि, जो भी कम हो, होती है।
पुनर्भुगतान की अवधि: 25 वर्षों के अर्हक भुगतान के बाद शेष शेष राशि माफ कर दी जाती है।
पात्रता: वित्तीय कठिनाई प्रदर्शित करने की आवश्यकता के बिना, पात्र संघीय ऋण वाले सभी उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध है।
कवर किए गए ऋण के प्रकार: पैरेंट प्लस ऋण (यदि समेकित हो) सहित सभी प्रत्यक्ष ऋण।
आईसीआर के लाभ: आईसीआर में समेकन के माध्यम से पेरेंट प्लस ऋण उधारकर्ताओं सहित व्यापक पात्रता है, और लचीला भुगतान गणना विकल्प प्रदान करता है।
कमियां: इसमें PAYE की तुलना में अधिक मासिक भुगतान है, 25 वर्षों की लंबी माफी अवधि है, और ब्याज अधिक बार पूंजीकृत किया जा सकता है, जिससे कुल पुनर्भुगतान राशि बढ़ जाती है।

भुगतान बनाम आईसीआर: कौन सी योजना उधारकर्ताओं के लिए अधिक फायदेमंद है?

PAYE और ICR के बीच चयन व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करता है, जिसमें आय स्तर, परिवार का आकार, ऋण शेष और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य शामिल हैं। नीचे प्रमुख कारकों की तुलना दी गई है:

PAYE अधिक फायदेमंद है यदि:
कम आय वाले उधारकर्ता जो आंशिक वित्तीय कठिनाई के लिए पात्र हैं, उन्हें PAYE अधिक उपयुक्त लग सकता है। यह उन लोगों के लिए भी फायदेमंद है जो कम मासिक भुगतान चाहते हैं और छोटी माफी अवधि को प्राथमिकता देते हैं।
आईसीआर अधिक लाभकारी है यदि:
ऐसे उधारकर्ता जो PAYE के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, उनके पास पेरेंट प्लस ऋण हैं और वे उन्हें समेकित करने के इच्छुक हैं, या लचीले पात्रता मानदंड पसंद करते हैं, उन्हें ICR एक बेहतर विकल्प मिल सकता है।

छात्र-ऋण पुनर्भुगतान योजना चुनते समय विचार करने योग्य अन्य कारक

माफ़ी के कर निहितार्थ महत्वपूर्ण हैं क्योंकि PAYE और ICR माफ़ की गई दोनों राशियों को वर्तमान कर कानून के तहत कर योग्य आय माना जाता है। सार्वजनिक सेवा करने वाले उधारकर्ता सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जो PAYE या ICR के तहत अर्हक भुगतान के 10 वर्षों के बाद शेष शेष को माफ कर देता है। PAYE बढ़ते परिवार या स्थिर आय वाले उधारकर्ताओं को लाभ पहुंचाता है, जबकि ICR उतार-चढ़ाव वाली आय या उच्च ऋण शेष वाले लोगों के लिए बेहतर हो सकता है। हालाँकि PAYE कम मासिक भुगतान की पेशकश करता है, यदि उधारकर्ता की आय समय के साथ काफी बढ़ जाती है तो कुल पुनर्भुगतान राशि अधिक हो सकती है।